Кто и как сможет воспользоваться информационной системой "Жилье"
Все страховки от чрезвычайных ситуаций — в одной базе: страховщики обещают, что через год она будет готова
Все страховки от чрезвычайных ситуаций — в одной базе: страховщики обещают, что через год она будет готова
Напомним, в сентябре был принят новый закон о страховании жилья при ЧС. В силу он вступит в 2019-м.
Между тем страховщики сейчас активно работают над созданием автоматизированной информационной системы (АИС) «Жилье», в которую будет занесена вся информация о застрахованных и о том, что им полагается в случае внезапно обрушившейся беды — наводнения, паводка, пожара, землетрясения и тому подобных катаклизмах.
О том, что это будет за база, Sobesednik.ru беседует с директором департамента имущественного страхования физлиц Всероссийского страхового союза (ВСС) Андреем Знаменским.
Что будет в базе
— Разные источники пишут, что года вам не хватит — минимум надо года три, а то и все пять. В какой стадии работа сейчас?
— Не слушайте пессимистов. База находится в стадии разработки, а запущена она будет к началу действия закона, то есть к августу 2019-го.
— Полностью — с дополнительными функциями, платежными сервисами? Или это будет первый этап — чистая база информации: список застрахованных, условия их страховок и тому подобного?
— О дополнительных сервисах говорить пока преждевременно. Сейчас мы прописываем конкретный функционал: какая информация должна храниться в соответствии с проектом постановлением правительства. Дополнительные сервисы, если они потребуются, будем разрабатывать позже.
— В АИС «Жилье» будет собрана только та информация, которая касается застрахованного жилья при ЧС?
— Нет, база данных предусматривает сбор всей информации — обо всех договорах страхования жилья. То есть речь идет как о так называемых региональных программах, которые еще только будут разрабатываться в соответствии с новым законом, так и о тех договорах страхования, которые сейчас уже существуют, в том числе ипотека, и которые будут продолжать заключаться.
— А по другим видам страхования аналогичные базы планируются?
— Как и предусмотрено законодательством, у нас есть аналог такой базы по договорам страхования КАСКО. Называется она «Бюро страховых историй» и позволяет накапливать информацию по каждому водителю и, соответственно, применять к каждому более справедливый тариф.
У этой базы цели несколько иные, и информация там собирается несколько иная, но принцип формирования тот же: [сведения] обо всех заключенных договорах и урегулированных убытках.
Для кого эта база
— Кто сможет пользоваться информацией из АИС «Жилье»?
— В первую очередь — МЧС и региональные власти. Им важно получить эти данные, так как по закону предусматривается предоставление пострадавшим от ЧС гражданам внеочередного жилья. Причем для застрахованных граждан жилье будет передано в собственность, так как предусматривается финансирование строительства нового жилья за счет страховых выплат, федерального и регионального бюджетов.
Незастрахованные граждане тоже не останутся на улице, но условия предоставления им жилья уже будут зависеть от конкретных финансовых возможностей региональных бюджетов. Новый закон не ограничивает те обязательства, которые сейчас есть у государства по отношению к пострадавшим от ЧС гражданам, но дает дополнительные возможности тем, кто застрахует своё жильё. Для учета таких возможностей в первую очередь и создается эта база.
— Если человек потерял документы или они пострадали при ЧС, ему достаточно будет обратиться за данными к АИС? Ему поверят?
— Естественно. На это и ориентирован закон. Понятно, что если затопило деревню, то едва ли стоит ожидать, что у человека окажется с собой договор страхования. Поэтому всю информацию о застрахованных помещениях можно будет получить из этой базы данных. И люди смогут получать компенсации, не предъявляя лишних документов. Граждане также смогут в любой момент получить подтверждение из этой базы, что они застрахованы и имеют право на получение нового жилья в случае ЧС.
— Выходит, граждане смогут только удостовериться, что их страховка занесена в базу, а различные госорганы будут иметь полноценный доступ к базе?
— Порядок предоставления гражданам информации пока в проекте постановления правительства прописан недостаточно подробно. Мы как раз готовим наши уточнения. И первое, что мы просим уточнить: предполагаются ли в АИС «Жилье» личные кабинеты россиян или это будет работа только с какими-то запросами. Нужно ли будет идентифицировать человека, который запрашивает информацию? И будет ли информация открытой — то есть каждый просто по адресу сможет проверить, застраховано ли жилье и на каких условиях?
К примеру, сегодня каждый может проверить, застрахована ли его гражданская ответственность, вбив номер полиса ОСАГО на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). А граждане, купившие электронный полис, могут зайти в свой личный кабинет на сайте своей страховой компании и получить более подробную информацию о заключенном договоре. Это разного уровня взаимодействие с базой. Все эти вопросы должен разрешить Минфин.
— Где будет находиться АИС «Жилье»? На сайте госуслуг?
— Нет. Это самостоятельная база. В соответствии с требованием закона её должен разработать Всероссийский союз страховщиков. По сути она создается на деньги страховщиков.
— Мне никогда не приходило в голову проверять полис ОСАГО. Видимо, потому, что я обычно заключаю договор в офисе страховой компании. Но и детали КАСКО никогда не проверяла. А будут ли в перспективе объединены все эти страховые базы? Ведь человеку гораздо удобнее пользоваться одной базой и видеть сразу все свои страховые договоры.
— Возможно, это произойдет. Такая концепция рассматривается сейчас. Но вот это уже точно невозможно сделать в течение одного года. Это скорее задача на ближайшие пять лет.
Добровольная муниципальная страховка
— Та страховка, что внесена в квитанцию об оплате ЖКХ и которую многие платят, даже не представляя, какая страховая компания их будет обслуживать в случае проблемы, — она тоже будет внесена в АИС «Жилье»?
— Вот как раз в этом вопросе будет наведен порядок, как того требует закон. Я бы даже сказал, что этот закон в первую очередь имеет отношение как раз к данным муниципальным программам. И, безусловно, информация о таких страховках должна попасть в базу. Думаю, обязательно потребуется уточнить технологию заключения договоров и их оплаты.
Сейчас нередки ситуации, когда люди один месяц платят за добровольную страховку, второй пропускают... Между тем во многих регионах страны присутствуют сезонные опасности. И если дать людям возможность платить нерегулярно, а как кому захочется, то окажется, что многие платят, скажем, только в периоды паводка. В результате придется повышать цены на месячную страховку, что ударит по гражданам, которые честно платят за страховку весь год. Чтобы избежать такой несправедливости, нужно будет установить четкие ограничения, например что человек заключает договор на календарный год, а потом платит ежемесячно небольшие премии — так же, как люди сейчас, к примеру, платят за телеантенну.
— Вы упомянули слово «паводок». Но разве добровольная муниципальная страховка компенсирует повреждения во время наводнений и тому подобных бедствий?
— Почему она не компенсирует? Должна компенсировать. По крайней мере, и сейчас во всех муниципальных программах присутствует «чрезвычайная ситуация». Может, она не прописана напрямую, тем не менее в страховом договоре присутствует словосочетание «повреждения в результате стихийных бедствий». Собственно, законодательное новшество заключается в том, что это теперь должно быть обязательно прямо прописано во всех муниципальных программах.
Цена вопроса
— Есть уже какие-то прикидки, сколько будет стоить такая страховка в среднем?
— Мы делали очень приблизительный расчет в среднем для всей страны. Получалось примерно 360 рублей в год, или 30 рублей в месяц. Это — только риск ЧС в среднем по стране. Думаю, что мы и будем настаивать на том, чтобы это была именно страховка в среднем по стране. Потому что если начинать дифференцировать в зависимости от степени вероятности наступления природных катастроф в некоторых регионах, получатся очень высокие цифры и люди просто не смогут найти деньги для страхования.
А вот то, что касается всех остальных рисков — индивидуальных, связанных с пожаром, протечками и так далее, — тут расчетов пока нет: очень много параметров, которые пока неизвестны. Ведь для муниципальных программ в первую очередь на стоимость влияет технология продаж.
Сегодня, например, чтобы заключить договор, надо заплатить страховому агенту. Если удастся реализовать такую же технологию, как в Москве, когда в квитанции по оплате услуг ЖКХ есть графа о добровольном страховании, это стразу снизит стоимость страховки для граждан.
Второй момент, который повлияет на стоимость страховки, — участие местного бюджета в страховом покрытии ущерба причиненного жилью. Какую долю местный бюджет сможет взять на себя? В Москве это одна цифра, в регионах — совсем другая.
В общем, если коммерческое страхование жилья никак не может стоить меньше двух тысяч рублей в год, то муниципальное страхование явно должно быть дешевле. Но во сколько конкретно это обойдется гражданам, сейчас сказать нельзя. В каждом регионе эти цифры будут меняться — в зависимости от программы, от степени финансового участия региона, от технологий продаж и так далее.
— Когда вы упомянули средние 360 рублей в год, какую среднюю стоимость кв. метра вы имели ввиду? Ведь застрахованные от ЧС граждане, лишившиеся жилья, смогут рассчитывать на получение нового по страховке...
— Стоимость жилья определяется по нормативам Госстроя — в зависимости от площади пострадавшего жилья, по нормативной стоимости одного кв.метра. Только вы имейте в виду, что эти нормативы для разных регионов разные.
Но главное, что у застрахованного человека, потерявшего жилье в результате ЧС, есть право выбора: получить деньги по указанным нормативам или получить аналогичное или новое жильё в собственность.
