Как скажется на рынке ипотеки повышение пенсионного возраста
Рассчитывая срок ипотеки, банки учитывают время выхода клиента на пенсию. Что будет после повышения пенсионного возраста?
Рассчитывая срок ипотеки, банки учитывают время выхода клиента на пенсию. Что будет после повышения пенсионного возраста?
14 июня Дмитрий Медведев объявил о старте пенсионной реформы в 2019 году. Правительство РФ предлагает пошагово достичь выхода на пенсию в 65 лет для мужчин (в 2028 году) и в 63 года — для женщин (в 2034 году).
Некоторые эксперты полагают, что число выданных жилищных кредитов после повышения пенсионного возраста может вырасти на 2%. Sobesednik.ru выяснил мнение специалистов по этому вопросу.
Управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая:
— Сейчас большинство банков при выдаче ипотечного кредита исходят из того, что на момент полного погашения заемщику должно исполниться не больше 55–60 лет. Проще говоря, кредит необходимо вернуть, пока человек еще пребывает в экономически активном возрасте. Ограниченное число банков в ряде случаев могут выдать кредит, предполагая, что на момент погашения заемщику будет до 75 лет. Однако на такие уступки банки идут редко и только в тех случаях, когда платежеспособность и финансовое будущее клиента не вызывает вопросов. В остальных случаях заемщики старше 45–55 лет воспринимаются банками скептически. Таким клиентам предлагают только сжатые сроки кредитования. Данная возрастная группа — не самая большая в общем числе заемщиков, поэтому даже если для них загорится «зеленый свет», спрос вырастет на десятые доли процента.
Полагаю, что негативный эффект пенсионной реформы окажет более мощное влияние и снизит спрос на ипотеку. «Несостоявшиеся пенсионеры», то есть те граждане, которым теперь придется выйти на пенсию позже, однозначно не сформируют дополнительный спрос на ипотеку. Они относятся к наиболее уязвимой с точки зрения нарушения трудовых прав социальной группе, поэтому фактически большинство из них пополнят армию пожилых безработных без каких-либо перспектив нормального трудоустройства. Более того, увеличение безработицы окажет негативное влияние на уровень доходов всех работающих, независимо от возраста, что, конечно, отразится и на готовности привлекать ипотеку.
Что касается тех немногих, кому удастся получить кредит в преклонном возрасте, им придется пойти на большие риски для себя (и, соответственно, риски для банков). Несмотря на повышение пенсионного возраста, фактическая продолжительность жизни остается низкой. В большинстве регионов мужчины не доживут до пенсии. Качество здравоохранения ухудшается. Даже если предпенсионные заемщики сохранят экономическую активность, вероятность болезней, потери трудоспособности или даже смерти в их возрасте останется высокой. Конечно, банкам такие заемщики ни к чему.
Генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Наталья Шаталина:
— На сегодняшний день по требованиям большинства банков возраст клиента на момент окончания кредита не должен превышать 65 лет. В единичных банках верхняя планка доходит и до 75 лет, поэтому можно допустить, что теперь некоторые банки также пойдут на пересмотр возрастных ограничений в сторону увеличения. Эта мера в некоторой степени поспособствует тому, что те потенциальные заемщики, которые ранее не проходили по возрасту или по доходу (поскольку, исходя из своего возраста, могли рассматривать только кредиты на небольшие сроки, но при этом их доходов было недостаточно для подтверждения), теперь получат возможность увеличить срок кредита, а соответственно — и уменьшить ежемесячный платеж.
При этом нужно понимать, что другие структуры, которые имеют привязку к возрасту граждан, также должны будут пересмотреть свои требования. Например, при оформлении ипотеки заемщику по требованию банка необходимо застраховать жизнь и здоровье, в противном случае банк повышает клиенту ставку. На сегодняшний день некоторые страховые компании страхуют граждан только до определенного возраста (максимально 65 лет), свыше этого возраста от клиента требуют медицинское освидетельствование и применяют повышенный тариф, а некоторые страховые компании и вовсе отказывают в страховании жизни и здоровья в связи с возрастом.
