Ипотека или депозиты: как спасать свои деньги в 2015 году
Когда при упавшем курсе рубля и новых кредитных ставках взять ипотеку и стоит ли класть деньги в банк: мнения экспертов
Когда при упавшем курсе рубля и новых кредитных ставках взять ипотеку и стоит ли класть деньги в банк: мнения экспертов.
Экономист Владимир Климанов обращает внимание на то, что нестабильность экономики влечет за собой и неопределенность процентной ставки по ипотеке:
[:same:]
— Ставки по ипотеке привязаны к процентным ставкам, которые использует Центральный Банк. Если ключевая ставка была увеличена до 17%, то очевидно, что любые кредиты, выдаваемые коммерческими банками должны были увеличиться в процентах [стоимости] своего обслуживания, — пояснил экономист. — Ипотека тоже не должна быть дешевой, иначе финансовые институты работали бы себе в убыток, поэтому то, что ипотека поползет вверх в таких условиях, было очевидно. Насколько долго продержится вот такая ставка и не упадет ли она, в принципе предсказать сложно. Хотя вряд ли она будет [ещё] больше, поскольку и так уже взлетела достаточно высоко.
[:image:]
Руководитель аудиторско-консалтинговой группы «Аудит и право» Сергей Елин, учитывая неопределенность на финансовом рынке, советует не спешить брать ипотеку. Если жилищный вопрос не стоит остро, необходимо подождать. По мнению эксперта, банковский сектор допускает возможность изменения условий кредитования в достаточно короткий промежуток времени:
— Во-первых, сейчас скорей всего ипотека будет дороже, чем полгода назад. Во-вторых, ипотека — это высокие затраты по обслуживанию. Единственная выгода может быть в том случае, если значительно вырастет стоимость жилья. Динамика изменения цены за квадратный метр может перекрыть затраты по процентам, которые вы понесли, — пояснил Елин.
И всё же эксперт считает такое развитие событий в условиях экономического спада маловероятным, поскольку снижается покупательская способность, а значит, и темпы роста стоимости недвижимости замедлятся.
Климанов советует каждому самостоятельно определить, стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать. При этом, говорит эксперт, не надо ставить себя в зависимость от экономической конъюнктуры.
[:rsame:]
— Долгосрочные действия независимы от того, чтобы ориентироваться на ту или иную ставку. Если жилье нужно человеку, то почему бы не брать, — говорит экономист.
Впрочем, в случае ухудшения экономической ситуации, предполагает наш собеседник, на рынке недвижимости может возникнуть избыток предложения и стоимость жилья не будет увеличиваться. Россияне, которые хотят взять ипотеку, должны это учесть. Внимательными должны быть и те, кто уже имеет ипотеку. Сергей Елин рассказал, что банки могут поднять процентные ставки по уже заключенным договорам, поскольку в условиях повышения межбанковской ставки становятся невыгодными кредиты, выданные по прежней ставке. В этом случае кредитор может пострадать.
Эксперт посоветовал тем, кто уже имеет ипотеку, внимательно изучить их договоры:
[:same:]
— Банки могут повысить ставку по уже выданным кредитам, если это предусмотрено договором. Если такая оговорка есть, то банк может изменить процентную ставку в связи с влиянием внешних факторов. Воспользуется банк этим правом или нет — это уже другой вопрос. Банк понимает, что в случае поднятия ставки далеко не каждый заемщик может выполнить свои обязательства.
Тем же, кто решил взять ипотеку, будет непросто получить одобрение банка. По словам Елина, банки стали более тщательно проверять потенциальных кредиторов, поскольку возрастают риски. В условиях высокой закредитованности населения банку не так просто отобрать тех заемщиков, которые будут удовлетворять требования с точки зрения рисковых оценок.
Также стоит учесть тип жилья, на который заемщик планирует взять ипотечный кредит. Процентная ставка может быть выше для новостроек. Кроме того, наличие свидетельства на недвижимость может снизить ставку. То же касается и первого взноса: если вы делаете небольшой взнос, то банк определяет высокую ставку. Следует также учесть, что в некоторых регионах России стоимость квартиры ниже, а значит, и затраты на ипотеку будут меньше.
[:image:]
Наши собеседники подчеркнули, что не стоит рассматривать ипотеку как способ вложения средств — это прежде всего вариант решения жилищных вопросов, а не инвестиций. Если же вы хотите вложить средства, то лучше использовать для этого депозит. В нынешних условиях это выгодно, поскольку процентная ставка выросла не только на ипотеку, но и по депозитам.
— Сейчас большинство банков предлагают депозиты в районе 20%. При чем среди этих банков есть целый ряд крупных, к примеру ВТБ, Московский кредитный, Альфа-банк. Процентные ставки по валюте выросли до 8%, — рассказал Сергей Елин.
[:rsame:]
Такие депозиты чаще всего краткосрочные (на три месяца), поскольку банки допускают, что ситуация может измениться в ближайшее время таким образом, что долгосрочные кредиты под 20% будут банку невыгодны. Елин считает, что нынешняя ситуация с высоким процентом межбанковского кредитования временная, она в скором времени изменится и ситуация и по кредитам, и по депозитам стабилизируется.
Если вы решили вложить деньги в депозит, относитесь к этому ответственно, изучите условия банка. Учтите, что в договоре может быть заявлена одна процентная ставка, а в деталях сделки могут быть нюансы.
