Кредит взять рад – расплачиваться тошно!

Рост ставок

Если кто хочет найти виноватых в росте ставок на ипотечные кредиты, пусть внимательно посмотрит за океан. Ведь те деньги, что наши банки дают под проценты, они берут не в тумбочке. Они берут их в кредит у западных коллег, а те, напуганные кризисом в США, либо взвинтили ставки до неприличия, либо вообще отказались от ставших рискованными операций с недвижимостью.
А тут еще подсуетился наш ЦБ, который тоже поднял ставку рефинансирования до 10,25% (это значит, что и внутри России банкам стало менее выгодно кредитоваться).
Так и получилось, что в новом году в тех банках, что активно работают с ипотекой, кредит стал дороже, причем заметно – в некоторых случаях на 1,5% годовых. Конечно, некоторые банки подняли ставки лишь частично (в «Альфа-Банке», к примеру, пересмотрели лишь рублевые кредиты, а DeltaCredit долларовую ставку даже понизил). Однако тенденция – налицо.
По данным Международной академии ипотеки и недвижимости, средняя ставка по Москве уже достигла 12,4% в рублях и 10,84 – в долларах. Но это  для покупок на вторичном рынке. Для первичного рынка ставка – на процент выше. И все аналитики сходятся в том, что в ближайшие полгода ставки по кредитам вырастут еще на 0,5–1%. В сочетании с ужесточением условий выдачи кредита это способно многих отпугнуть от ипотеки.

Ужесточение условий

В ужесточении условий виноваты опять-таки американцы. Их кризис так напугал наших финансистов, что они решили подстраховаться от возможной волны банкротств и стали подходить к заемщику со всей строгостью.
– Банки стали намного тщательнее проверять данные, предоставляемые заемщиком, – признался руководитель ипотечного центра компании МГСН Михаил Романов.
Теперь владельцы малого бизнеса и работники с «серым» доходом могут разве что локти кусать. Ипотека им уже не грозит. Получить одобрение по заявкам людям этой категории становится почти невозможно.
Для остальных сроки рассмотрения заявки увеличились. Теперь на эту, прежде символическую процедуру уходит до месяца. И еще недели три отнимет одобрение квартиры (желательно, если это будет вторичка, но не ветхая). Плюс месяц займет само оформление сделки. Немудрено, что, заслышав об ипотеке и предчувствуя логичную тягомотину, продавцы квартир сразу поднимают для ипотечников цену. Иногда – на непосильную для заемщиков высоту.
Отпугивает клиентов от ипотеки и увеличение первоначального взноса. Получить ссуду с 10-процентным стартовым капиталом стало почти невозможно, хотя еще год назад практиковалось кредитование вообще без всякого взноса. Теперь же нижний предел редко опускается ниже 20%.

Равнение на банкротство

И все равно возможные массовые невыплаты по кредиту пугают банкиров. Тем более что Минэкономразвития решило подготовить законопроект, который разрешает физическим лицам самим объявлять себя банкротами.
Сегодня банкротами арбитраж признает только компании или индивидуальных предпринимателей, а имущество простых граждан, которые не в силах расплатиться с долгами, по решению суда изымается приставами. Министерские поправки позволяют должникам избежать конфискации, воспользовавшись процедурой банкротства. Если долги заемщика за полгода перевалят за 100 тысяч рублей или у него «тяжелые жизненные обстоятельства», он сможет просить о реструктуризации долга в течение пяти лет. И на это время он считается свободным от обязательств перед кредитором.
Теперь арбитражные суды готовятся к наплыву дел о банкротстве физлиц, а банки – к убыткам. И цену этих убытков они уже заранее закладывают в ставку по ипотечным кредитам. Крайним опять-таки остается честный заемщик. Вот это и есть – ипотечный кризис по-русски.