Малолеткам – по сберкнижке

Преимущества

Большинство западных банков очень ценят своих самых маленьких вкладчиков. В основном за то, что ребенок, принесший сегодня в банк несколько карманных долларов, в будущем может принести в этот же банк тысячи или даже миллионы заработанных денег. В качестве бонусов иностранные банкиры предлагают малышам наклейки, переводные татуировки, бесплатные мелодии для мобильного телефона. В некоторых отделениях есть даже специальные игровые комнаты для маленьких  посетителей, а у касс приставные скамеечки для клиентов детского роста.
В нашей стране словосочетание «детский вклад» стало ругательным после истории со Сбербанком, который в середине 1990-х обещал платить до 190% годовых, но в большинстве случаев не дал ничего. Только несколько наиболее настойчивых вкладчиков смогли выбить «детские» через суд.
Сегодня российские банки не обещают сделать вашего ребенка Рокфеллером прямо к 18-летию, но предлагают несколько способов, как добиться, чтобы деньги, отложенные на будущие нужды ребенка, росли вместе с ним.
– «Детские вклады» сегодня предлагает не больше 20 банков, – сообщил «Собеседнику» ведущий аналитик Ассоциации российских банков Сергей Григорян. – Ставки в среднем на 0,5% выше, чем на «взрослые». Лучше всего копить ребенку на что-то конкретное. Для этого приходите в банк и спрашиваете, сколько нужно положить на депозит, чтобы через несколько лет можно было приобрести, например, автомобиль, компьютер, детскую мебель или заплатить за обучение в вузе.
Отправляясь в банк, не забудьте взять не только свои документы, но и свидетельство о рождении ребенка, который теперь – «выгодоприобретатель» по банковскому договору. Чаще всего до 14 лет вкладом ребенка распоряжаются родители, от 14 до 18 лет ребенок может сам снимать и класть деньги с письменного разрешения родителей, а с 18 лет все права и деньги переходят к нему.
Но учиться финансовой грамоте можно и до наступления совершеннолетия. Некоторые банки предлагают выпустить дополнительную пластиковую карту для ребенка с 6 лет, по которой маленький держатель карты сможет оплачивать мелкие покупки и даже снимать наличные в банкоматах. Основная карта будет у родителей, поэтому они смогут проконтролировать все траты. Зато можно не опасаться, что малыш потеряет карманные деньги или, как бывает, что у него их отнимут.

Недостатки

Банки не рискуют давать далеких обещаний, поэтому предлагают открывать «детские вклады» максимум на 5 лет. По окончании этого срока можно заключить с банком новый договор.
Не секрет, что банковские депозиты в большинстве случаев только-только позволяют «отбить» инфляцию, поэтому предпочтительнее выбирать не обычные срочные вклады, а вклады с капитализацией процентов – это когда процент начисляется не раз в год, а, например, каждые один–три месяца, проценты сливаются с основной суммой и в следующий раз начисляются уже на слегка подросший вклад. Можно и самому добавлять деньги на депозит, это будет пополняемый вклад. Правда, сначала лучше попросить менеджера банка рассчитать, какую прибыль вы получите в итоге. В некоторых случаях выяснится, что лучше купить ребенку что-нибудь сейчас, чем мечтать о сверхдоходах в будущем.
– В случае «детских вкладов» важна не только доходность, но и воспитательный момент – ребенок постигает финансовые законы того мира, в котором будет жить, – добавляет Сергей Григорян.
Некоторые банки предлагают детям самим выбрать дизайн своих пластиковых карт. Один банк до последнего времени приурочивал начисление банковских процентов к окончанию учебной четверти – и процентная ставка напрямую зависела от успеваемости ученика. Чем лучше оценки в дневнике, тем больше доход по вкладу.
В любом случае подойти к открытию «детского депозита» нужно по-взрослому: выяснить, включен ли банк в систему страхования вкладов, и посмотреть, какое место занимает в специальных рейтингах, которые регулярно публикуются в газетах и в Интернете.