В банке, как в танке

Новых кредитов уже никому не дадут?

– Большинство банков действительно временно сократили кредитные программы, – подтвердил «Собеседнику» главный аналитик Ассоциации российских банков Сергей Григорян.

Вслух об этом мало кто объявляет, но на деле условия предоставления кредитов изменились настолько, что фактически их уже не взять. Проценты выросли с 15–16 до 20–25. Требования к заемщикам тоже претерпели изменения. Эксперты советуют пока не соваться в банк с кредитными заявками – могут отказать, а кредитная история будет подпорчена. Тем более обидно, когда дело-то не в вас, а просто у банка сейчас каждая копейка на счету.

А старые отнимут?

Уже неделю лихорадит ряды заемщиков банков. Толчком послужило письмо РосЕвроБанка своим заемщикам. Ссылаясь на гипотетическую возможность падения цен на недвижимость, банк попросил своих ипотечных заемщиков срочно вернуть часть взятых кредитов: «Предлагаем Вам досрочно погасить задолженность по кредитному договору в размере 30%, что позволит избежать возникновения негативной ситуации в дальнейшем. Предложение действительно до 15 ноября 2008 года».

– Массовым явлением это точно не станет, – считает банковский юрист Лариса Митяшова. – Да и само письмо незаконно. Оно явно противоречит закону «Об ипотеке» и Гражданскому кодексу. Банк не имеет права в одностороннем порядке потребовать частично или полностью досрочно погасить кредит. Даже если такой пункт есть в договоре, его можно опротестовать в суде.

Платите вовремя и не обращайте внимания на банкиров. Санкции к вам возможны только за несоблюдение графика платежей. Понятно, что у банка затруднения и он просто пытается поправить ситуацию за счет клиентов. Такие письма и звонки поступали в основном примерным заемщикам женского пола – видимо, в банке решили, что на их «сознательность» проще надавить.

Депозиты заморозят?

Другая волна паники связана с тем, что еще один банк из тридцатки сильнейших – «Глобэкс» наложил временный запрет на выдачу наличных. И это не первый случай, когда вклады в банках в рублях и евро оказались временно замороженными. Пора записываться в очередь и брать банк приступом, как уже было – последний раз в 2004 году? Тогда, кстати, все закончилось благополучно, и Альфа-банк, ограничивший выдачу денег вкладчиков, до сих пор на плаву.

– Сейчас ситуация лучше, чем в 2004 году, – считает Сергей Григорян. – Банкам оказывается господдержка, и массовой невыдачи депозитов не будет. Вклад до востребования не стоит понимать буквально. В банке может физически не оказаться нужной вам суммы. И это может занять 2–3 дня.

Зато для тех, кто хочет положить деньги в банк, сейчас настоящее раздолье. Банки так нуждаются в деньгах граждан, что соревнуются в предложении более выгодных условий. Депозит под 15–16 процентов – такого еще не бывало. Оптимисты могут ловить момент.

А если банк рухнет?

Пока банки «падают», как осенние листья – тихо и незаметно. Проблемные финансовые учреждения скупаются более крупными собственниками. Так было с «КИТ финансом» и Связь-банком.

– Это общемировая тенденция – консолидация банков, – пояснил Сергей Григорян. – У нас она будет происходить более интенсивно, так как Центробанк поддерживает этот процесс.

Что будет с вкладчиками и заемщиками купленного банка? Их вклады и долги просто перейдут в новый банк. Что важно: по закону новый банк не может менять условия по текущим договорам. Если вы взяли кредит на 5 лет под 10 процентов годовых и в договоре нет пункта, что банк может поменять процентную ставку – спите спокойно. Так и будете платить свои 10 процентов, сколько бы раз у вашего кредитора ни поменялась вывеска.

Что если банк – банкрот?

Даже если банк никто не купит и он просто обанкротится, вкладчикам государство компенсирует 700 тысяч рублей «в одни руки». Причем это правило распространяется даже на банки, которые не вошли в систему страхования вкладов (но таких очень немного). Если вклад больше 700 тысяч – тоже не все пропадет. По процедуре банкротства вкладчики банка – первые в очереди на получение денег.