Копейку вклад бережет: какими новыми пряниками заманивают банки вкладчиков

Делимся несколькими правилами, которые необходимы тем, кто намерен задумался об оформлении вклада.

Новинки – только в нюансах

Если посмотреть обзор банковских новинок, появившихся на рынке с апреля, обнаружим: не считая вариаций по кредитам и ипотеке, речь главным образом идет о повышенных ставках на кешбэки и о процентах на остатки по дебетовым картам.

В случае кешбэка стоит помнить: его размер зависит от количества потраченных за месяц средств. Аналогичный алгоритм и во втором случае, только там обычно добавляется условие – неснимаемый остаток, размер которого оговорен заранее.

У депозитов – новации только в ставках: вслед за ставкой ЦБ уменьшаются и они. А там, где предлагают проценты выше, чем средние по рынку, наверняка есть сопутствующие условия – чаще всего открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС).

И наконец, накопительные вклады – при желании деньги можно снимать, а можно и оставить «на вырост». Проценты по ним – почти такие же, как по депозитам, зато снимать деньги можно без понижения ставки.

Секреты – в деталях

Посчитать, что выгоднее, будет проще, если вникнете в кое-какие детали. Так, выбирая накопительный вклад, обратите внимание, начисляются проценты на остаток ежемесячно или ежедневно.

В первом случае это означает, что проценты начисляют только на ту сумму, которая была в течение месяца. Притом на минимальную, даже если она была на счете всего пару дней. Предположим, если только пару дней у вас на счете было 50 тысяч, а потом вы туда доложили столько же, проценты начислят только на 50 тысяч, а не на 100.

Несколько иная ситуация в накопительных вкладах, где проценты начисляются ежедневно. Вы можете снимать, докладывать, и проценты будут начислять на ту сумму, которая актуальна в течение дня.

Простые правила

– Прежде всего надо решить, на какой срок вы собираетесь оформить вклад, – советует доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС Сергей Хестанов. – Те, которые допускают частичное снятие, более удобны, но там процент меньше. Там, где срок фиксированный, где нельзя ни пополнять, ни снимать, проценты, как правило, выше. Есть вклады, которые пополнять можно, а снимать до срока нельзя. А есть и такие, где можно и пополнять, и снимать... Прежде чем на что-то решаться, подумайте, что вам удобнее, и сравните разницу в доходах.

– Есть, впрочем, одна хитрость, связанная с процентными ставками, – продолжает эксперт. – Наблюдается тенденция, что ставки будут снижаться и дальше. А значит, выгоднее всего оформить пополняемый депозит сейчас. На год, может, и на два... Потом ставки могут еще снизиться, а у вас останется сегодняшняя, более высокая. В 2009-м мне удалось открыть валютный депозит на три года под 10,5%. Через три месяца ставки упали, а я еще несколько лет пополнял свой вклад и наслаждался высокими... Поэтому советую регулярно мониторить ставки.

Рубль или валюта? Это вечные терзания, – говорит в заключение Хестанов. – Если откладываете деньги надолго, лучше хранить в валюте: слишком малы шансы, что за это время не будет скачка курса типа того, что мы пережили недавно после падения цены на нефть.

• Сергей Хестанов: Не исключаю, что банки введут плату за ведение валютного счета

Банковский «роуминг» отменен

С 14 июня больше не должна взиматься комиссия за переводы внутри одного банка между разными его региональными отделениями – вступил в силу закон об отмене так называемого банковского роуминга. Впрочем, есть одно ограничение: перевод не должен превышать 50 тысяч в месяц. Если сумма больше, то комиссия начисляется. По данным экспертов, 90% таких переводов идут через Сбербанк.

* * *

Материал вышел в издании «Собеседник» №24-2020 под заголовком «Копейку вклад бережет».