"Люди научились считать". Что происходит с кредитованием в России

Финансовые аналитики объяснили, почему Госдума напрасно поспешила с поправками к закону о кредитовании.

В базе данных Госдумы появился очередной законопроект об ограничении размера процентов, начисляемых по договору потребительского займа. Заметим, что схожий закон уже был принят 1 января 2017 года: согласно действующим поправкам, проценты, которые микрофинансовые организации (МФО) начисляют по договору потребительского микрозайма, не могут превышать трехкратный размер суммы долга. На этот раз депутаты предложили ужесточить условия кредитования: общая сумма долга вместе с процентами не должна превышать сумму самого кредита более чем в полтора раза.

О целесообразности таких изменений Sobesednik.ru расспросил ведущих специалистов в области финансов и кредита.

Заместитель директора СРО НП «Объединение МиР» Андрей Паранич считает введение новых поправок в закон о деятельности МФО преждевременным. По мнению эксперта, специалисты еще не успели оценить эффект от предыдущих ограничений.

— Это действующая норма, вступила в силу с января — трехкратная максимальная сумма начисленных процентов относительно первоначальной суммы долга. А в случае, если есть просрочка, то двукратная сумма долга, — напомнил финансист.

— Теперь Госдума планирует ограничиться 1,5-кратной суммой долга для заемщиков. Насколько, по-вашему, разумно вносить подобные изменения, когда после принятия предыдущего закона прошло чуть больше полугода?

— Наша позиция: сначала надо проанализировать эффект уже введенных норм. Мы не знаем, как сказалось двукратное и трехкратное ограничение, поскольку это касается только договоров, заключенных в этом году. Для того, чтобы они вышли на трехкратную сумму, должно пройти достаточно серьезное время.

— Сколько времени на это потребуется?

— Мы где-то осенью сможем, наверно, какой-то анализ только начать проводить. Плюс к этому у нас появился базовый стандарт по защите прав потребителей, который тоже нормативный акт, обязательный для всех микрофинансовых организаций, в котором тоже есть нормы, ограничивающие предельную нагрузку [на заемщиков]. В частности, это количество договоров, которое можно заключать в течение календарного года, и количество пролонгаций договора. То есть если у нас есть краткосрочный договор, то можно максимум семь пролонгаций, и потом это количество будет уменьшаться: в 2019 году будет максимум пять пролонгаций договора. Это тоже будет ограничивать предельную величину отсчитанных процентов. То есть достаточно большое количество норм, которые введены, и все их оценить времени не было. Вводить дополнительные ограничения, не оценив эффект предыдущих ограничений — непонятно, насколько это хорошая идея. Ведь нужно искать баланс.

— Введение слишком жестких ограничений не защитит заемщиков от недобросовестных кредиторов?

— Если мы увидим слишком жесткие ограничения, это может привести к тому, что часть легальных игроков уйдет с рынка, и это создаст вакуум предложений. То есть не получится так, что это место займут банки. Получится, что люди, которые хотели бы получить такие финансовые услуги, получить их не смогут. И искать удовлетворения своих потребностей они будут, скорее всего, на черном рынке. А на черном рынке, естественно, эти ограничения уже не действуют, потому что там законы не соблюдаются. И методы взыскания там могут быть совершенно бандитские.

— Как этого избежать?

— Нужно искать грань, за которую переступать уже не очень правильная идея. Поэтому мы и призываем сначала проанализировать эффект от уже введенных норм, а потом думать о том, чтобы ужесточать их.

— Считаете ли вы, что россияне в последнее время стали осторожнее в вопросах займа?

— С точки зрения осторожности людей, которые берут микрозаймы, мы точно видим, что люди стали пользоваться ими гораздо аккуратнее. Если года полтора назад люди брали микрозайм на максимальную сумму и максимальный срок, которые им предлагают, то сейчас они берут столько, сколько им нужно, и пользуются ровно столько дней, сколько им нужно. Это видно по уменьшению средней суммы займа у большинства компаний и по уменьшению срока использования денег.

Заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников, в свою очередь, отметил, что ситуация на кредитном рынке в России достаточно стабильна, а граждане стали осмотрительнее в вопросах займа:

— Закон принимается, его слушают и исполняют и банки, то есть непосредственно кредитные организации, и бюро кредитных историй. В данной ситуации они не могут никоим образом влиять на принятие или непринятие этого закона, — уверен эксперт. — Поэтому сложно комментировать, кому это будет полезно, а кому нет.

— Подобные законы помогут ограничить «аппетиты» кредиторов и бороться с недобросовестными организациями, которые выдают кредит под слишком большой процент?

— В целом можно сказать, что рынок сейчас, по сути, «рынок клиента» в большей степени. На рынке есть огромное количество и микрофинансовых организаций, и банков. В принципе люди научились считать. Если раньше клиенты, которые брали кредит в микрофинансовых организациях, готовы были платить большие проценты, то сейчас это уже маловероятно. И Центральный банк пытается ограничить организации, чтобы более-менее все происходило в одном русле, по одним правилам. Просто у каких-то маленьких микрофинансовых компаний одни ресурсы и, соответственно, маржа, а у банков другие ресурсы, другая стоимость фондирования. Конкуренция происходит именно там. Но процентную ставку наши регуляторы хотят привести к единому знаменателю.

— Депутаты также предлагают штрафовать непрофессиональных кредиторов, причем размер штрафа может доходить до полумиллиона рублей. Насколько это действенно и резоннно?

— Практика покажет. Надо смотреть, какой будет эффект.

— Насколько мне известно из данных Объединенного кредитного бюро, в июле доля заемщиков, которые не выплачивали долги по кредиту более трех месяцев, составила 7,2 миллиона человек. Это 15% от общего числа заемщиков. Это приемлемый или тревожный показатель? Как в целом сегодня обстоит дело на кредитном рынке в России?

— В целом, если посмотреть на рынок кредитования, он растет. Мы видим, что и прогнозы на следующий год предполагают именно рост. Мы видим, что банки все больше и больше обращаются в бюро кредитных историй. Мы это видим по этой тенденции: клиенты приходят, запрашивают кредит, и, соответственно, мы видим, что количество обращений в бюро [кредитных историй] растет.

С точки зрения того, как клиенты погашают кредиты, можно сказать, что 15% — это приблизительно постоянная величина. Какое-то время назад это было 13%, сейчас уже 15. На самом деле процент невозвратных кредитов (невозвратными мы называем 90+ дней просрочки) растет. Таким образом получается, что портфель у банков становится хуже. Но это связано в том числе с тем, что банки стараются расширять рынок: у них сейчас есть ресурсы, активы, и, соответственно, они могут эти активы размещать в кредиты, — заключил эксперт.

[:wsame:]

[:wsame:]