Что делать тем, у кого кончается вклад с высокими процентами

Что россиян в 2016 году после вала щедрых процентных ставок по депозитам и куда вложить деньги, выяснял Sobesednik.ru.

Ставок больше нет

2015 год запомнится как год самых «сладких» процентных ставок по вкладам, когда банки легко давали 20% годовых и более своим вкладчикам. Но в декабре большинство из этих договоров подойдет к концу. Что будет дальше с такими банковскими вкладами?

Шансов на повторение «депозитного новогоднего чуда», увы, немного.

– Банки сейчас не так заинтересованы в деньгах вкладчиков, – ответил Sobesednik.ru заместитель начальника аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин. – Это связано с общей стагнацией в банковском секторе. Кроме того, с середины этого года, если банки превышают средневзвешенную ставку по вкладам более чем на 2%, им приходится платить больше отчислений в фонд АСВ (Агентство по страхованию вкладов), так что высокие ставки по вкладам обходятся банкам дороже. К концу 2015 года средняя ставка по депозитам в 10 крупнейших банках уже существенно снизилась – до 9,9% годовых, и в 2016 году эта тенденция, вероятно, продолжится. Но еще можно найти более выгодные предложения по вкладам – до 13% годовых. А в декабре банки традиционно делают сезонные спецпредложения с более привлекательными условиями. Так они формируют пул клиентов на будущий год. Этот момент считается наиболее удачным для открытия депозита.

[:image:]

Как выбрать вклад?

Традиционное правило «читайте договор» сейчас актуально как никогда.

– Главное новшество – это дробление срока вклада по периодам, когда вклад на 3 года под 12% годовых означает, что 12% вы получите только за первый год, за второй – 11%, а за третий – и вовсе 10%. Средняя ставка получается ниже, чем заявлена в рекламе, – предостерегает вкладчиков Сергей Пенкин.

Если вам удалось найти депозит с высокой ставкой, отдельно уточните, возможно ли пополнение такого вклада. Часто большой процент оказывается лишь рекламной уловкой, а довносить на него средства в течение срока действия вклада уже не получится.

[:image:]

Валютный вклад – неплохая возможность уменьшить риски от возможного падения рубля. Но при отзыве лицензии у банка ваш депозит в долларах и евро вам вернут в рублях, пересчитанных по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Будет ли в этот день курс выгодным для вас, угадать сложно. Сегодня ставки по валютным вкладам – от 0,5 до 4% годовых.

Вклад с капитализацией процентов более выгоден. Так, если положить 100 тысяч рублей под 10% годовых на год, то при обычных условиях вы получите выгоду 10 тысяч рублей, а с капитализацией доход составит 10.482 рубля. За три года разница будет еще существеннее – 4818 рублей.

Декабрь – сезон подарков, и в банках тоже. Если планируете открывать депозит, ловите наиболее щедрые предложения. Главное, успеть зафиксировать выгодную ставку, так как этот праздник длится недолго. Затем весь год этот вклад можно будет пополнять под более высокие «новогодние проценты».

/На заметку

Есть доход? Будет и налог

Налог на доход по вкладам начисляется, когда процентная ставка по депозиту на 10 пунктов превышает ставку рефинансирования. Сейчас ставка рефинансирования 8,25% – значит, налог взимается при доходности вклада от 18,25%, но он начисляется только на разницу процентов. Например, если ставка по вкладу 20% годовых, то под налоговую базу попадает доход с 1,75% (20 минус 18,25). Размер налога составляет 35%, его рассчитывает сам банк и вычитает из процентов по вкладу. Так что на руки клиент получит сумму уже за вычетом уплаченного налога.

[:wsame:][:wsame:]