Быстрые деньги, долгие проблемы. Микрокредиты и их опасность

На смену обычному «кредитному рабству» к россиянам пришло «рабство» микрокредитов, которые берут на разные текущие нужды.

[:rsame:]

Согласно статистике два миллиона (!) россиян завязли в долгах перед микрокредиторами по «самое не могу».

Взял 20 тысяч – отдашь миллион

Проблемы Сергея Зотова из Йошкар-Олы начались с 7 тысяч рублей. Парень работает менеджером по продажам и попросил изменить в газете фамилию, «чтобы работодатель не узнал». История – действительно гордиться нечем.

– Ларек «Срочно деньги» находится у меня по дороге с работы домой, – рассказал «Собеседнику» сам Сергей. – Мне как раз не хватало немного деньжат, чтобы закончить дома мелкий ремонт. На «денежной палатке» реклама такая соблазнительная: 5 минут – и деньги в кармане. Короче, взял. 7 тысяч, которых как раз и не хватало. Ставка 2% в день. Думал, после зарплаты сразу отдам, на переплате в 1000 рублей не разорюсь. Но в срок зарплату не дали, более того – на фирме начались проблемы...

Случай Сергея – классика жанра. Взял, не смог вовремя отдать, увяз в долгах.

[:image:]

– Можно сказать, что при ставках микрофинансовых организаций (МФО) даже неделя просрочки уже фатальна, долг растет как снежный ком. 2% в день – это только проценты, плюс неустойка 2–4%, которая считается от суммы долга по формуле сложных процентов. В итоге ком долгов накручивается так быстро, что вынырнуть из него уже мало кому удается, – разъяснил читателям «Собеседника» юрист Кирилл Смолин.

[:rsame:]

– У меня сейчас в работе дело: клиенты взяли в МФО 20 тысяч рублей, а за год их долг вырос уже до миллиона, – продолжает Смолин. – Схема стандартная: в случае просрочки сумма долга удваивается уже в первый месяц, потом продолжает расти. И если в банке, например, можно попросить реструктуризацию или кредитные каникулы, то в МФО ничего этого нет. Зато у них – самые отмороженные коллекторы, которые другой моей клиентке обклеили весь подъезд позорными объявлениями, что она не доплатила в МФО 132 рубля по своему долгу.

Просрочка Сергея Зотова составляет уже 200 дней. Сколько это будет в рублях на сегодняшний день, он даже не знает – телефоны своих кредиторов он внес в черный список. Дальше – либо добровольное соглашение (Зотов готов заплатить 14 тысяч), либо суд, который, как показывает практика, вероятно, умерит аппетиты кредиторов, сократив сумму штрафов и неустойки, но от уплаты долга не освободит.

Микрофинансы поют романсы

Банковское кредитование сейчас – на точке замерзания. Банки практически перестали выдавать кредиты. Зато МФО на этом фоне расцвели.

Бюро кредитных историй зафиксировали почти двукратный рост микрокредитования за год. Только в январе 2015 года объем выданных микрокредитов увеличился на 20%, в то время как число потребительских кредитов уменьшилось на 55% по сравнению с январем прошлого года. А куда еще податься простому заемщику?

[:image:]

– 2% в день – многим это кажется чуть ли не даром. Мало кто задумывается, что это вообще-то 730% в год, а в случае просрочки и гораздо больше, – прокомментировал «Собеседнику» руководитель общероссийской общественной организации потребителей «Финпотребсоюз», бывший глава Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг Игорь Костиков.

Микрофинансирование – небольшой заем на короткий срок. Его придумал бизнесмен из Бангладеш для самых бедных слоев населения и даже получил за это Нобелевскую премию мира. Правда, позже и в других странах мира микрофинансы стали приносить некоторым потребителям макропроблемы, особенно там, где они превратились в нецелевые займы на короткий срок, «до получки». Фактически микрофинансисты – это современные ростов­щики.

[:rsame:]

Кредитная история

В жизни Олеси Журиной случилось два форс-мажора подряд.

– Сначала хозяйка квартиры потребовала два платежа за аренду квартиры вперед под угрозой выселения – а куда я с двумя детьми? Пришлось взять заем в МФО – это быстро и просто. Но почти сразу после этого муж потерял работу. Расплатиться не смогли, – поведала Олеся, которой теперь каждый день поступают звонки с угрозами: обещают сообщить родственникам, работодателю, органам опеки, соседям. И с каждым днем растет процент – как денег, так и грязи, которая на нее льется.

На форуме, где Олеся рассказала свою историю, аудитория разделилась на два лагеря – осуждающий и сочувствующий. Сама виновата или ростовщики довели до ручки?

– Микрофинансовые организации напрямую запрещены в 14 штатах Америки, ограничены в Австрии, Австралии и многих других странах, – рассказал Игорь Костиков. – Мы тоже обратились в Госдуму с предложением ввести уголовное наказание за ростовщичество, то есть за взимание процентов, которые в 5 раз превышают ключевую ставку (составляют 75% годовых. – Ред.). Микрофинансирование было придумано для решения проблем, но сегодня оно все чаще, наоборот, создает проблемы, втягивая людей в финансовую западню. Это ведет к росту социальной напряженности и криминализации общества. Клиенты МФО – это люди, которые уже оказались в тяжелой финансовой ситуации, а огромные проценты в МФО всё еще больше усугуб­ляют.

[:image:]

– В МФО приводят финансовая неграмотность и русский авось, – считает Кирилл Смолин. – Типичный заемщик считает так: скоро 8 марта, а денег нет, перехвачу-ка по-быстрому в МФО, потом отдам. 5–7–15 тысяч рублей. Ясно, что портрет такого заемщика чаще всего не очень благополучный. По микрокредитам самый большой процент невозвратов – от 50 до 70.

– Наиболее проблемная категория – заемщики, которые уже набрали кредиты и пытаются расплатиться с помощью микрозаймов, чем катастрофически ухудшают свое и без того нехорошее положение, – продолжает Смолин. – Занимать под бешеные проценты 10–20 тысяч рублей на что бы то ни было без гарантии, что сможешь точно расплатиться в срок, – это сумасшествие. А в кризис вдвойне.

[:rsame:]

Как не разориться на микрокредитах?

- Обходить стороной МФО, особенно если уже появились проблемы с деньгами. С большой долей вероятности они не решатся, а только усугубятся.
- Ни в коем случае не подписывать договор с залогом недвижимости или автомобиля, так как в случае проблем с возвратом денег можно лишиться дорогого имущества.
- Если все-таки пришлось занять в МФО, гасите долг в срок и не допускайте просрочек – помните, что уже через пару недель сумма задолженности удвоится, потом она будет расти как снежный ком, а вы окажетесь внутри этого кома.
- На МФО можно пожаловаться в Центробанк.
- Непомерные неустойки и штрафы можно снизить через суд. По судебному решению вам придется выплатить сумму долга, проценты и разумный, а не раздутый, денежный штраф.

Где деньги, Зин?

На что россияне берут деньги под бешеные проценты в микрофинансовых организациях:

[:image:]

- повседневные нужды (еда, покупка одежды, оплата коммунальных услуг) 68%
- задерживают зарплату, а в запасе – ни копейки 12%
- нужны лекарства 11%
- отпраздновать юбилей, день рождения или свадьбу 9%
- новый смартфон 8,1%
- планшет 3,6%
- новые сапоги (туфли, сумка, куртка и т.д.) нужны позарез, потому что подруга купила 2,1%
- соседи купили домашний кинотеатр, а «я чем хуже» 0,75%
- у коллег приличные часы, надо такие же 0,45%

[:wsame:]

[:wsame:]