Как получить самый выгодный кредит?

Бывают в жизни ситуации, когда без заемных денег не обойтись. Накопить на квартиру или автомобиль для многих просто нереально. Да и помимо крупных приобретений, бывают обстоятельства, когда деньги нужны позарез. Большинство из нас в таких случаях направляются в банк. Вопрос: в какой именно? Как выбрать тот, который поможет решить материальные проблемы и при этом не обдерет как липку?

Важный выбор

Начните с того банка, через который вам начисляется зарплата. Банкиры часто предлагают особые условия «зарплатным клиентам» и могут скостить 1–2% от размера средней годовой ставки.

На особенное отношение можно рассчитывать и в том банке, где у вас уже есть положительная кредитная история. Если вы удачно расплатились с одним кредитом, банк почти наверняка будет сам предлагать вам новые кредитные продукты на «индивидуальных условиях».

Потратьте время на изучение спецпрограмм – автодилеры и компании-застройщики часто разрабатывают совместно с банками специальные предложения, которые могут оказаться весьма заманчивыми: ипотека на новостройку может составить лишь 10%, а кредит на автомобиль – вообще от 0%.

В разговоре с кредитными менеджерами возьмите на вооружение два термина: «эффективная процентная ставка» и «переплата по кредиту». Эффективная процентная ставка включает все проценты, комиссии, удержания и может отличаться от заявленной в рекламном объявлении. Например, кредит под 15% годовых вполне может оказаться займом под все 50–70%, просто про ежемесячные комиссии, сборы, штрафы за досрочное погашение и прочие проплаты в договоре будет говориться слишком мелким шрифтом.

– В банковском договоре обязательно должна быть указана эффективная ставка, на это нужно обратить внимание еще до того, как поставите свою подпись, – предупреждает зам. начальника аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Григорян.

Общая переплата по кредиту тоже важна. Вполне вероятно, что вам расхочется покупать айфон или плазму в кредит, когда вы узнаете, что в итоге заплатите за него две-три цены.

Вообще, товарные и все «быстрые» кредиты, как правило, дороже, чем обычные банковские займы. Если вам обещают деньги через 30 минут после обращения, нужно четко понимать, что эта щедрость не за красивые глаза, просто все риски уже включены в размер процентной ставки. Вы действительно получите деньги через 30 минут, но обойдется вам это очень недешево.

Ваши плюсы

Если вы подобрали подходящий кредит, осталось убедить банк, что именно вам можно предложить самые хорошие условия.
Большинство банков практикуют правило: по форме 2-НДФЛ ставка ниже. Длительная работа на одном месте тоже вам в плюс (желательно не меньше года на последнем месте работы).

Запрашиваемая сумма должна быть реалистичной. Идеально, если сумма ежемесячного платежа не превышает 40% вашего дохода. Высчитать будущие платежи можно и самому – в Интернете есть специальные программы «кредитный калькулятор», в том числе на сайтах банков.

Занимать лучше в валюте дохода (для большинства это  рубли), так как у.е. в последнее время ведет себя непредсказуемо и заемщики в долларах и швейцарских франках немало натерпелись за последние два года.

Если хотите сэкономить на переплате, берите кредит на меньший срок.

Если же вы уже брали и своевременно гасили кредиты, то как дополнительный аргумент для банка можно запросить в бюро кредитных историй свою личную. Против репутации образцового заемщика не способен устоять ни один ростовщик.