Банки хотят вернуть золотое время
Не успел ЦБ заявить, что банки пережили кризис и поэтому государство перестает им помогать, как уже сделал банкам реверанс. И представил проект более либерального подхода к оценке финансовой устойчивости банков для участия в системе страхования вкладов (ССВ).
Если он будет принят, то для граждан станет более рискованным вверять вклады банкам: гарантия ССВ будет уже не такой надежной.
Сами же банки отчаянно гнут свою линию, желая вернуть преимущества, которые получали за счет докризисных обстоятельств. Например, аналитики одного из кредитных брокеров отметили удивительные процессы. С одной стороны, на рынке потребительских кредитов наметилась тенденция к более частым отказам (банки тщательней проверяют доход заемщика, его стаж и проч.), с другой – необходимость наращивать кредитный портфель волнует банки гораздо больше, чем «качество» заемщиков.
Попробуем разобраться в нюансах состояния нашей банковской системы и ее отношений с розницей. В период тучных лет банкам было хорошо: они давали кредиты под довольно низкие проценты, в основном – предприятиям (до 2003 года рынок потребительских кредитов практически отсутствовал), в том числе и от средств, привлеченных от населения. В 2003 году случилось дело ЮКОСа, инвестиции в экономику сократились, и банкам надо было искать новые рынки…
Был нюанс – высокая инфляция (в 2003 году – 12%), то есть кредиты должны быть дороже (а они были дешевыми), иначе их трудно возместить. Но можно было заставить раскошелиться людей. В то время ставки по депозитам были от 5 до 8%. Считать это нормальной банковской системой нельзя. Правильный расклад, когда ставки – и по депозитам, и по кредитам – чуть выше уровня инфляции.
У нас же было все ровно наоборот. Такое можно себе позволить, лишь когда экономика развивается динамично, когда на мировом рынке много дешевых денег… А потом грянул кризис, и банки испугались, полностью поменяв систему поведения: перестали давать деньги предприятиям, загнули дикие ставки по ссудам… Они набивали свои счета и боялись вкладывать деньги куда-либо.
Была надежда, что во время кризиса положение в банковской сфере нормализуется. Но пока мы видим, что ЦБ стремится оздоровить ситуацию, а коммерческие банки – вернуть золотое время. При этом ЦБ вынужден их умасливать, ведь если система заработает нормально, вылетит много банков. И это будет плохо.
