Кредит негаданно нагрянет...

Нехорошая квартира

– Раз уж квартира, на покупку которой выдается кредит, передается банку в ипотеку, то есть в залог, то прежде всего она должна быть лик-вид-на, – объяснила «Собеседнику» ипотечный брокер Анна Горяйнова. – И банку совершенно неважно, в каком районе она расположена, каков ее метраж. Главное, она должна иметь ценность. Именно поэтому купить в кредит дешевую аварийную квартиру или просто ветхое жилье не получится. Столь ненадежный залог банку просто не нужен.
Впрочем, законом ипотечные ограничения не предусмотрены, и поэтому каждый банк встает в свою суверенную позу. Хотя общие претензии все же имеются, когда бездепозитные бонусы не распространяются при ипотечном кредитовании.
Дом с приглянувшейся квартирой должен иметь цементный, каменный или кирпичный фундамент и не должен значиться в планах на снос, реконструкцию и капремонт с отселением.
Не нравятся банкирам деревянные, а порой и смешанные перекрытия, зато, напротив, нравится наличие отопления, водоснабжения и канализации (то есть «удобства на улице» как вариант не предлагать).
Не рекомендуется покупать квартиры в домах, построенных до 1970 года, хотя на возраст здания иные банки все же закрывают глаза. А вот к коммуналкам относятся весьма критично. Редко рассматривают жилплощадь в постройках меньше 5 этажей (если это не элитный таун-хаус) и никогда, если в квартире была сделана подпольная перепланировка.
– Ограничения для квартир, купленных на первичном рынке, еще серьезней, – «успокоила» Анна Горяйнова. – Как правило, в этом случае банки дают кредит лишь на покупку квадратных метров в домах конкретных застройщиков, тех, с которыми они регулярно работают (хотя существуют и исключения). Для отдельных финансистов важна стадия строительства дома. А некоторые даже ставят условие, чтобы свидетельство о регистрации прав собственности было получено не позднее чем через полтора года с момента подписания кредитного договора.

Окладом не вышли

Не только к квартире, но и к ее продавцу банки предъявляют не менее строгие требования: он не должен быть судимым и психически больным.
– Однако главные требования обращены все-таки к покупателю (то есть к заемщику кредита), – рассказала ипотечный брокер.
Лишь один из десяти обратившихся в банк уходит оттуда с деньгами. Идеальный заемщик – это здоровый, несудимый и женатый россиянин в возрасте от 25 до 40 лет, с высшим образованием, ребенком, авто и хорошей зарплатой.
Если человек прописан и работает не в том городе, где находится отделение банка, денег на ипотеку ему не дадут.
Если срок кредита оканчивается позднее того момента, как он выйдет на пенсию, денег ему не дадут.
Если парень не решил вопрос с военной службой, денег не дадут тоже.
Если есть еще непогашенный крупный кредит или плохая кредитная история, денег опять-таки не дадут.
Большие сложности при оформлении кредита возникают при отсутствии записи в трудовой книжке, при «серой» зарплате, при хронических заболеваниях. Даже род занятий может стать препятствием для оформления ипотеки. Работникам опасных профессий (например милиционерам, которые могут попасть под пулю и под суд – за взятки) и бюджетникам (учителям, врачам, которые уже угодили под патронат государства) о покупке квартиры в кредит можно только мечтать.
Чем хуже подтверждаются доходы заемщика (ряд банков учитывает лишь те доходы, которые документально подтверждены справкой по форме 2-НДФЛ), тем больше вероятность того, что в кредите ему также откажут. А если деньги и выдадут, то под повышенную процентную ставку. При этом некоторые банки требуют еще и наличие поручителей.
– Кроме того, существуют ограничения и по минимальному доходу заемщика, – добавила брокер Анна Горяйнова. – Если вы зарабатываете меньше определенной суммы, на кредит можно не обли­зываться.
Как правило, по требованиям банков сумма ежемесячных выплат по кредиту должна составлять не более половины от ежемесячного дохода заемщика или совокупного дохода его семьи.
Впрочем, в каждом банке свои тараканы. Поэтому, если отказали в финансовой поддержке в одном из них, ничто не мешает обратиться за деньгами в соседний. Главное – не обманывать банкиров. Говорят, у них есть черный список недобросовестных заемщиков, которым они обмениваются. И если загремишь туда, тогда ипотека точно перейдет в разряд недоступных удовольствий.

если вдруг

Почти все банки обязательно требуют застраховать и квартиру от разных напастей, и заемщика от болезней и смерти. Но что делать, если на работе стряслось сокращение, семейный бюджет затрещал и новоселам нечем платить по долгам? Главное – не ударяться в бега, а честно рассказать о своей беде банкирам. Они совсем не гестаповцы и обычно дают отсрочку от платежей сразу на несколько месяцев. Правда, это послабление касается лишь основной части кредита, а платить проценты все равно придется.