Из квартиры – в могилу. Как выселяют ипотечников-должников

В июне начались массовые выселения валютных ипотечников. «Собеседник» разобрался в самых трагичных историях должников.

Финт с франком

4 июня в Ленинском суде Иркутска началось рассмотрение дела о выселении из квартиры Татьяны Нефедьевой и троих ее детей, самому младшему из которых – дочери Даше – исполнилось только 8 месяцев. История Татьяны повторяет десятки других: развелась с мужем, решила купить квартиру для себя и детей, в рублевый кредит не проходила по доходам, потом банк сам позвонил и предложил «выход», который в итоге оказался тупиком – кредит в швейцарских франках по льготной ставке 7,9% годовых.

– Я этот франк ни в глаза не видела, ни в руках не держала, – говорит Татьяна.

Зато теперь название этой далекой денежной единицы заставляет ее вздрагивать и просыпаться по ночам. Самая крепкая валюта в мире окрепла настолько, что теперь Татьяне к ней просто не подступиться.

– Первоначально я платила по кредиту в пересчете на рубли 17–18 тысяч, а в 2014 году платеж вырос до 50–55 тысяч рублей в месяц. Когда просрочка достигла 180 дней, банк подал в суд, – вспоминает Татьяна.

– Начало июня этого года стало черным для проблемных заемщиков. Банки уже подготовили пул судебных исков, по которым решения выносятся достаточно быстро. Проблемы с платежами у большинства заемщиков начались в декабре, когда был пик кризиса и дно ослабления рубля. Тогда многие ипотечные заемщики «сошли с дистанции», особенно валютные, так как их платежи выросли вдвое. Начались просрочки, а через 180 дней по закону банк уже имеет право обратиться в суд об отчуждении квартиры. Поэтому начало июня для многих проблемных заемщиков – такая точка невозврата, за которой их ждут самые мрачные перспективы, – рассказала «Собеседнику» координатор Всероссийского движения «Наш дом – наше право» Оксана Семенова.

[:wsame:]

– Я знаю, как это бывает: приезжают полиция, судебные приставы, скорая на всякий случай... Не могу отделаться от прокручивания в голове этой сцены снова и снова, – говорит Татьяна. – И каждый раз меня охватывает настоящая паника...

Переселение с захватом

Переезд калининградки Жанны Кронпринц из своей квартиры напоминал эвакуацию.

– В этот день дома был мой сын-шестиклассник, – рассказала Жанна «Собеседнику». – Когда в двери стали настойчиво ломиться посторонние, он позвонил мне. Я в то время, чтобы хоть как-то заработать, нанялась сиделкой к парализованной женщине, которую никак не могла оставить. Сын пытался все это пересказать через дверь. Но ему ответили: «Мы все это слышали миллион раз» – и стали просто вырезать замки. «Или вы сейчас вывозите свои вещи сами, или мы выбросим все на улицу». После такого «переселения» я оказалась в кардиологии, а с сыном пришлось обращаться к психологам.

Семья с королевской фамилией Кронпринц зимовала совсем не по-царски – знакомые бесплатно предоставили им дачный домик без отопления.

– Согревались мы от обогревателя, в самые холода спали вместе – по-фронтовому, так теплее, – рассказывает Жанна бытовые подробности своей пост-ипотечной жизни. После того как ее показали по местному ТВ, совершенно незнакомые люди сдали ей бесплатно комнату в своей двухкомнатной квартире.

А начиналась эта история оптимистично. Успешный дизайнер интерьеров после развода с мужем в 2008 году купила трешку для себя и двоих сыновей, взяв ипотеку не в валюте, а в «безопасных» рублях. Ежемесячный платеж тогда был ей вполне по плечу – 42 тысячи рублей. Но финансовый кризис 2008 года фактически лишил дизайнера заказов. Через год исправных платежей платить стало нечем.

[:wsame:]

– Я обратилась в банк за реструктуризацией, но мне выставили условие – подписать соглашение, что если я опять не смогу платить, то добровольно передам свою квартиру банку. Я не подписала, и через несколько месяцев просрочки банк подал в суд, который вынес решение забрать у меня квартиру, – рассказала Жанна. – Дальше был чистый криминал – на торги зарегистрировали только одного участника, которому в итоге и продали мое бывшее жилье по заниженной стоимости – за 1,5 млн рублей вместо рыночных трех. Позже я узнала, что такая схема была реализована не только с моей квартирой – это обкатанный вариант, при котором банк и свой риелтор оказываются в выигрыше, а мы – на улице.

Из квартиры – в могилу

Случаев выселения должников из квартир уже насчитывается десятки. Особенно быстро и жестко все происходит в регионах. Во Всероссийском движении валютных заемщиков даже завели книгу памяти с фотографиями тех, чье здоровье не выдержало кредитных потрясений и кого уже свели в могилу неплатежи и болячки от них. В основном, говорят, это мужчины с инфарктами и инсультами.

[:image:]

Наталья Винтаева, которую банк также выселяет на улицу, с экрана ТВ попросила купить у нее почку. Светлана Халевина оказалась в яме неплатежеспособности во время своего декретного отпуска. Светлана Попова из Мытищ подготовилась к обороне по всем фронтам.

– Я знаю, как действовать: дверь никому не открывать, в квартиру никого не пускать, – говорит Светлана, которая в своей ипотечной квартире даже не успела сделать нормальный ремонт и свозить приемную дочку на море, когда ее «накрыли» сначала болезнь и нетрудоспособность мужа, а потом и валютное цунами, после которого платежи стали для нее непосильными.

Право на жилье нам гарантировано Конституцией. Как люди его лишаются? Жадность банков, которые давали огромные суммы в долг всем подряд, – с одной стороны. Финансовая неграмотность и надежда на авось заемщиков, которые бездумно залезали в долговую кабалу, – с другой. Экономические потрясения, когда многие остаются без работы или доходов, – с третьей. Фактически мы сейчас наблюдаем тяжелое похмелье от той кредитной эйфории, когда взять кредит было не сложнее, чем сходить за хлебом.

[:wsame:]

А что же государство? В 2015 году была принята программа помощи ипотечникам, оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах. Татьяна Нефедьева попробовала применить ее к себе.

– По госпрограмме предлагается та же реструктуризация. То есть мой долг переводится в рубли по текущему курсу – получается ежемесячный платеж 64 тысячи рублей, – разводит руками Татьяна. – Даже банк предложил более выгодную реструктуризацию – 55 тысяч рублей в месяц. Но и таких денег мне с тремя детьми не найти...

Ловушка для ипотечника

Кредит сам по себе не вреден, а при грамотном пользовании даже полезен. Какие ошибки могут оставить без денег и без жилья?

Ловушка 1. Неумение прогнозировать свои доходы и расходы. По статистике большинство заемщиков «спотыкаются» на 5–6-м году выплат. Каждый третий оказывается не готов к непредвиденной ситуации – развод, потеря работы, снижение доходов.

Ловушка 2. Переоценка своих сил. Каждый пятый заемщик переоценивает свои силы, принимая в расчет более высокий уровень доходов, чем оказывается в реальности. Ежемесячный платеж должен быть не более 40% от самых минимальных доходов. Карьерный рост, сохранение высоких доходов, наследство нельзя включать в расчеты, так как они не гарантированы.

Ловушка 3. Отсутствие денежной «подушки безопасности». На случай болезни или снижения доходов у грамотного заемщика должен быть запас на 3–6 месяцев, который поможет продержаться в трудный период.

Ловушка 4. Игра в прятки. Если трудности с платежами уже настали, не прячьтесь – так можно дождаться только прессинга кредитора и вердикта судьи – все это не в вашу пользу. Обсудите свои проблемы и пути выхода с банком до того, как попали в списки злостных неплательщиков. Просрочки до 2–3 месяцев и даже полугода, как правило, обратимы и не приводят к потере квартиры. В течение этого времени нужно попытаться найти выход.

Ловушка 5. Незнание своих прав. Реструктуризация, страхование риска потери доходов, обращение к финансовому омбудсмену, грамотная защита от грубости коллекторов – каждая из этих мер может сберечь вам нервы и деньги.

[:wsame:]

Что делать?

• Не брать кредиты в иностранной валюте, если получаете доходы в рублях.
• Захеджировать риски. Если у вас кредит в валюте, а доходы в рублях, стоит запасаться валютой в моменты «просадок» курса. Тогда у вас будут запасы относительно недорогих долларов или франков на случай, если курс уйдет в космос, как это было в декабре 2014 года.
• Перед тем как поставить свою подпись в кредитном договоре, пройдите стресс-тест: проработайте несколько негативных финансовых сценариев типа «что будет, если...» и все варианты уменьшения доходов – останусь без работы, уйду в декрет, заболею, лишусь финансовой помощи родственников и т.д. Подготовиться – морально и финансово – к каждому из сценариев.
• Договариваться с банком лучше ДО того, как наступили просрочки, пока вы еще являетесь добропорядочным заемщиком, а значит, представляете интерес для банка.

[:wsame:]