Новости дня

22 сентября, суббота














21 сентября, пятница




















20 сентября, четверг











Стоит ли доверять организациям, обещающим проценты выше, чем в банках

«Собеседник» №28-2018

// фото: Сергей Ковалев / Global Look Press
// фото: Сергей Ковалев / Global Look Press

Сейчас банки предлагают максимум 8% по депозитам. Другие организации обещают 13% и выше... Стоит ли соглашаться?

Кто, если не банк

Деньги у населения по закону имеют право привлекать не только банки, но и микрофинансовые компании (МФК) и кредитно-потребительские кооперативы (КПК). Все они курируются ЦБ, но лишь банки имеют систему страхования в Агентстве страхования вкладов, гарантирующую возвращение 1,4 млн руб. в случае отзыва у банка лицензии.

Это самое важное, что надо твердо помнить вкладчику. То есть, если вы позарились на высокий процент в МФК или КПК, в случае банкротства фирмы будьте готовы к тому, что своих вкладов больше не увидите.

– Когда КПК или МФК пишет, что «вклады застрахованы», имеется в виду, что застрахована их ответственность, – объясняет управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. – Некоторые пишут, что они надежнее банков, так как у них страхуется вся сумма, а не только 1,4 млн руб. Но забывают отметить, что система страхования здесь почти не работает.

Вклад без гарантий

– Некоторые МФК и КПК страхуют ответственность перед вкладчиками, – продолжает Сафиулин. – В этом случае страхуются риски организации. И казалось бы, если страховка помогает держаться компании на плаву, то и вкладчикам не надо бояться, что сбережения пропадут. Но надо понимать, что страховым случаем при такой схеме является банкротство. Если его нет, нет и выплат. Между тем такие договоры заключаются на год. И в реальности очень редко в период действия договора компанию успевают признать банкротом. Еще один нюанс: не страхуются риски финансового мошенничества. И если банкротство наступило в результате, скажем, сговора менеджеров, то выплат тоже не будет.

Впрочем, известны случаи, когда страховки при банкротстве все же выплачивались.

– Только не вкладчикам, а арбитражным управляющим, – отмечает Сафиулин. – Кроме того, ограничена сумма выплат. На практике вкладчикам могут вернуть несколько процентов от вложенной суммы, но и этого в большинстве случаев они не получают.

Не больше вкладчики могут получить и в случае, если КПК участвует в так называемых обществах взаимного страхования, которые создаются самими кооперативами. В случае беды им полагается не более 5% от общей суммы внесенных средств. Теоретически конкурсный управляющий должен будет перечислить эти средства вкладчикам обанкротившегося КПК. Но в пересчете на всех это копейки.

Откуда большая прибыль?

– Сейчас идет серьезная реформа системы кредитной кооперации. Банк России жестко ограничил ставки по сбережениям КПК, – объясняет Сафиулин. – Это ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1,8%. В итоге максимальная ставка, по которой КПК имеют право сегодня принимать взносы – это 13,05%.

Но КПК не вкладывают средства в ценные бумаги и никуда их не инвестируют. Так откуда возьмется обещанная прибыль?

– КПК по закону – это некоммерческая финансовая организация, – говорит Сафиулин. – Она оказывает услуги только членам кооператива, то есть вы сначала должны стать пайщиком, заплатить вступительные и ежегодные взносы (от 10 до 300 руб.). А прибыль вкладчикам поступает от кредитования: ставки по займам составляют 20–40% годовых и выше.

Уровни рисков для банков

Самый надежный. Банки и ценные государственные бумаги. Уровень дохода практически одинаков. Есть гарантия возврата вложенной суммы: при депозите – 1,4 млн руб., при ОФЗ (облигации федерального займа) – полное вложение.

Средний риск. Рынок ценных бумаг. Минус – нет жестко закрепленной доходности. МФК, КПК. Входят в реестры ЦБ, имеют право легально привлекать средства населения. Минус – не входят в систему страхования вкладов.

Высокий риск. Некоторые фирмы (скажем, некое сельхозпредприятие) предлагают вложиться, обещают высокий доход (до 40%). Но вернется ли вложенное? Зачем хорошему хозяйству брать у вас деньги под 40%, когда в банке можно взять под 15%? В нелегальном секторе высока опасность нарваться на мошенников. На рынке много организаций, которые предлагают аналогичные банкам, МФК и КПК услуги. Но права такого не имеют.

* * *

Материал вышел в издании «Собеседник» №28-2018 под заголовком «Большой процент по вкладам: где рискуем».

Теги: Банки

поделиться:






Колумнисты


Читайте также

Оформите подписку на наши издания