Микрокредит под макропроценты
Россиянам предлагают «мгновенные» кредиты: без справок, поручителей и с любой кредитной историей. Но ставки по таким на первый взгляд привлекательным предложениям порой доходят до 300% годовых.
Россиянам предлагают «мгновенные» кредиты: без справок, поручителей и с любой кредитной историей. Но ставки по таким на первый взгляд привлекательным предложениям порой доходят до 300% годовых.
Легкие деньги
После того как в январе этого года вступил в силу закон о микрокредитовании, на россиян посыпались рекламные предложения, сформулированные, как бальзам на финансовые раны многих из нас: получение кредита без лишней бумажной волокиты, без справок о доходах, без поручителей, в течение нескольких минут, доступно даже тем, у кого подпорчена кредитная история и кому отказали другие банки. Отделения таких микрокредитных организаций, как булочные, находятся в самых доступных и высокопроходимых местах и манят привлекательными вывесками. Но стоит ли гнаться за такими «легкими деньгами»?
У сторонников микрокредитов есть любимый пример в лице профессора экономики из Бангладеш Мухаммеда Юнуса, который впервые выдал женщинам, вручную изготавливающим бамбуковую мебель, по 27$ в долг под проценты. Банки отказывались связываться с такими маленькими суммами, а экономист согласился. В итоге все выиграли – женщины вернули долги, а профессор развил свое изобретение до научного труда и даже получил за него в 2006 году Нобелевскую премию. С тех пор микрокредиты стали завоевывать популярность.
Тяжелая расплата
Суть микрокредита: небольшая сумма дается в долг на маленький срок – от месяца до квартала. Один из основных микрокредиторов в России предлагает на срок от 1 до 3 месяцев сумму 3–12 тысяч рублей под 300% годовых или 5–25 тысяч рублей под 80% годовых. Главный психологический трюк микрокредитов состоит в том, что в рекламном объявлении указывается ставка 6,6–25% и мелко – «в месяц», на что обратит внимание не каждый заемщик, тем более с серьезными финансовыми проблемами за плечами.
– Чтобы брать и выплачивать кредиты со столь высокими процентами, нужно иметь высокорентабельный бизнес, а бизнес с доходностью в 300% годовых – это уникальный случай, – считает управляющий директор компании «Финам» Сергей Хестанов. – Поэтому, прежде чем подписывать бумаги, выясните четко, когда и какую именно сумму вам нужно вернуть и сколько точно составит переплата по кредиту. Нередки случаи, когда на перспективу «легкого кредита» попадаются люди, которые в итоге таким образом не решают, а только усугубляют свою проблему. А те, кто вернет, должны понимать, что в процентной ставке уже заложены риски невозвратов, поэтому добросовестный плательщик платит кредит «и за себя, и за того парня». Еще немаловажная деталь: микрокредитные организации, в отличие от банков, не подлежат банковскому надзору – соответственно контроль за ними меньше. Опыт, который удался в Бангладеш, вряд ли подходит для России – страны с другим менталитетом и законами.
Российские микрокредитные организации очень часто практикуют залог имущества (например автомобиль). Условия залога прописываются в договоре, а на практике это означает, что, не сумев выплатить небольшой денежный долг, заемщик имеет все шансы потерять по-настоящему дорогое имущество.
– Микрокредитование часто напоминает ростовщичество, причем в достаточно жестком варианте, – считает Сергей Хестанов. – Шансы завоевать любовь потребителей у микрокредитов невелики. Для серьезных займов лучше подходят банки, а с функцией мелких и быстрых займов справляются и ломбарды.
