Ловушка мелким шрифтом: как не попасть в кредитную кабалу?
Роспотребнадзор назвал самые опасные для заемщика параметры кредита. На что стоит в первую очередь обращать внимание?
Роспотребнадзор назвал самые опасные для заемщика параметры кредита. На что стоит в первую очередь обращать внимание?
Валюта – ловушка?
Одна из потенциальных ловушек – валютная ипотека.
– Ставки тут ниже, чем по рублевым кредитам, и это привлекает людей, – объясняет Ирина Радченко, член комитета Торгово-промышленной палаты РФ по финансовым рынкам и кредитным организациям. – Но задумайтесь: этот дешевый кредит вы берете на 20 лет. Если вы работаете в иностранной фирме, зарплату получаете в валюте и контракт у вас не меньше чем лет на 20, тогда смело его берите. Но если всего этого у вас нет, лучше отказаться. Вспомните, с какими проблемами столкнулись держатели валютных ипотек пять лет назад из-за внезапно поднятой ставки ЦБ. Но и без таких катаклизмов колебание курса и конвертация при зачислении средств вас могут неприятно удивить.
Плавающие ставки
– Не попадайте под «обаяние» плавающих ставок, которые, как правило, ниже, – советует Радченко. – Подвох в том, что они привязаны к меняющимся ставкам, по которым банки кредитуют друг друга – в России (MosPrime Rate), на Лондонской бирже (Libor), в Европе (Elibor). То есть, подписывая такой договор, вы заранее берете на себя некий риск: если вдруг грянет кризис типа того, что случился в 2008–2009-м, плавающая ставка сильно увеличится. Самое выгодное – фиксированная ставка на весь срок кредита.
Экспресс-кредиты – самые опасные?
Считается, что самые высокие ставки – в микрофинансовых организациях (МФО). Но мало кто задумывается о том, что и в магазинах, которые предлагают вам купить в кредит технику (мебель, турпутевку и т.д.), ставки не меньшие. Соглашаясь на «здесь и сейчас», вы рискуете сильно переплатить.
Помните, что банки выдают такие экспресс-кредиты, имея минимум информации о заемщике (как раз этим они и привлекают). А раз так – свои риски они покрывают предельно высокими ставками.
Квартиру – в залог?
Потребительские кредиты («на неотложные нужды»), которые банки выдают по документам – о наличии в собственности автомобиля и недвижимости, по справкам о зарплате и т.д., – обычно характеризуются повышенными ставками и небольшими сроками. Собственно, это все их ловушки.
– А вот самый токсичный кредит – это под залог квартиры или машины, который выдают МФО, – предупреждает Радченко. – Известны случаи, когда кредитные организации под разными предлогами не принимали от заемщика деньги – с тем чтобы отобрать его собственность. Особенно если речь шла о заложенной квартире. Такие сделки, конечно, можно оспорить в суде. Но сделать это будет непросто.
Кредитка или овердрафт?
– Формально это разные банковские продукты, – объясняет Радченко. – Но и в том, и в другом случае вы тратите больше денег, чем у вас есть. К тому же ставки по таким кредитам – повышенные, а зачисленные вами средства сначала идут на уплату процентов и лишь потом на погашение самого кредита. Впрочем, многие банки предлагают льготный период, во время которого проценты не начисляются. Советую внимательно читать условия пользования этими продуктами, чтобы делать это с максимальной выгодой. И для начала потратить немного, чтобы убедиться, сможете ли вы возвращать потраченные средства за льготный период. Иначе велик риск погрязнуть во все увеличивающемся долге.
Возглавляемый Ириной Радченко Международный клуб инвесторов «Интеграция» регулярно проводит бесплатные вебинары по финансовой грамотности (расписание – на www.integroclub.ru).
Подводные камни
– Банальный совет – внимательно читать кредитный договор, – напоминает Радченко. – Но почему-то мало кто ему следует. Между тем именно в договорах скрыты наиболее опасные ловушки. Надо сказать, что бороться с ними невозможно: если банк внес что-либо в договор, он это не изменит. Но, обнаружив сомнительный пункт, вы сможете отказаться от кредита в этом банке и поискать другой, с более адекватными условиями. Или согласиться, но зато уже точно знать, какая именно проблема может вас ожидать.
Так, во многих крупных банках в договорах ипотеки есть такой пункт: в случае, если ЦБ поднимет ставку, банк считает себя вправе повысить ставку и вам. Размер увеличения ставки ЦБ, при котором наступает это условие, в договорах не указан, зато банк прописывает возможность поднять свою ставку аж до 35%. Нас уверяют: они никогда не пользуются этим. Но тогда зачем включать такой пункт в договор?
* * *
Материал вышел в издании «Собеседник» №37-2019 под заголовком «Не попасть в кредитную кабалу».
