Банки подняли ставки. Можно ли разбогатеть, используя накопительные счета?
Ставки по накопительным счетам почти сравнялись со ставками по депозитам. Что нужно знать об этом инструменте?
Ставки по накопительным счетам почти сравнялись со ставками по депозитам. Что нужно знать об этом инструменте?
Доход до 8%
Все, наверное, помнят универсальные счета – деньги на них могли лежать бесконечно. Средства разрешалось снимать или докладывать в любое время, а вот проценты не набегали. Не считая жалких 0,01% годовых. Такие счета, впрочем, есть и сегодня.
Потом появились аналогичные по условиям счета – накопительные, с более интересными ставками, которые, правда, тоже были намного ниже тех, что банки устанавливали на срочные вклады.
Теперь ставки по накопительным счетам и депозитам почти сравнялись. И сегодня, открывая такой счет, можно получать от 5 до 8% ежегодного дохода.
– Избыток денег в финансовой сфере уменьшился. Следовательно, деньги стали дороже. Мы это увидели на росте ставок, – объясняет неожиданную щедрость банков известный экономист Сергей Хестанов. – При этом вкладчикам все же нужно быть внимательными: в договорах заготовлены разные хитрости.
Накопительные счета, в отличие от депозитов, бессрочные. Ограничений по максимальным суммам и способам пополнения нет. Но застраховано, как и в остальных видах вкладов, 1,4 млн руб.
Проценты выплачиваются ежемесячно. Есть капитализация (присоединение начисленных процентов к вкладу), чего почти не осталось среди депозитов.
Есть и валютные накопительные счета. Правда, проценты там намного ниже, зато за границей не придется платить комиссию за конвертацию.
Некоторые банки опускают процент до минимума (0,01–1%), если превышен установленный ими min/max порог.
Иногда банки начисляют проценты на минимальный остаток данного месяца, но по ставке, которая рассчитывается в зависимости от фактических минимумов за несколько предыдущих периодов (3, 6, 12 мес.).
В чем выигрыш
– Прежде чем нести сбережения в банк, надо четко понять, что человек хочет получить, – советует Хестанов. – Кому-то важен размер процентной ставки: чтобы вклад рос, но деньги всегда были под рукой и их можно было снять, ничего не теряя. Для других, наоборот, существенна величина неснижаемого остатка (а в таких счетах он нередко прописывается): они планируют почти полностью использовать содержимое счета, но при этом иметь хотя бы минимальный доход... Разнообразие условий огромное. Поэтому стоит потратить час и прикинуть с карандашом и блокнотом, какой из имеющихся на рынке вариантов вам подойдет лучше всего.
Чаще всего встречаются такие условия, – перечисляет «фишки» банков эксперт. – Некоторые устанавливают неснижаемый остаток. То есть на счету у вас всегда должно быть не меньше, скажем, 10 тыс. руб. Другие (и таких большинство) начисляют проценты только на минимум, который был на счету в истекшем месяце. Предположим, в начале января у вас было 50 тыс. руб., в середине месяца вы купили диван за 30 тыс., а потом пополнили счет снова до 50 тыс. В большинстве случаев проценты начислят на 20 тыс. – минимум, который оставался после покупки дивана. Есть банки, у которых, наоборот, ставка зависит от сделанных покупок – чем больше тратите, тем выше процент (но на оставшийся минимум). Нередко накопительный счет входит в пакет услуг, который банк предлагает клиенту, скажем, по мультикарте. В этом случае добавляются еще разные бонусы: кешбэк (возвращение на счет процентов от цены приобретенных по карте товаров), иногда – возвращение уплаченных другим банкам комиссий за переводы. По всем этим бонусам также есть много уточняющих условий, которые на практике могут оказаться не столь выгодны, как вам обещают банки. В общем, досконально изучайте все детали предложения.
Уточните до открытия счета:
Ряд банков не привязывают счет к карте. А если вы попросите ее выпустить, придется платить за обслуживание.
Некоторые банки оговаривают такое условие: пополнить счет можно только в безналичной форме. Или разрешают снятие средств только после перевода на карту банка (т.е. за снятие денег через кассу банка придется заплатить комиссию).
Есть накопительные счета с плавающей ставкой (т.е. в зависимости от ставки ЦБ банк может изменить свою в любой момент). Все это должно быть прописано в договоре.
* * *
Материал вышел в издании «Собеседник» №04-2019 под заголовком «Банки подняли ставки».