Новости дня

19 февраля, вторник























18 февраля, понедельник






















Банки подняли ставки. Можно ли разбогатеть, используя накопительные счета?

«Собеседник» №04-2019

Фото: Shutterstock
Фото: Shutterstock

Ставки по накопительным счетам почти сравнялись со ставками по депозитам. Что нужно знать об этом инструменте?

Доход до 8%

Все, наверное, помнят универсальные счета – деньги на них могли лежать бесконечно. Средства разрешалось снимать или докладывать в любое время, а вот проценты не набегали. Не считая жалких 0,01% годовых. Такие счета, впрочем, есть и сегодня.

Потом появились аналогичные по условиям счета – накопительные, с более интересными ставками, которые, правда, тоже были намного ниже тех, что банки устанавливали на срочные вклады.

Теперь ставки по накопительным счетам и депозитам почти сравнялись. И сегодня, открывая такой счет, можно получать от 5 до 8% ежегодного дохода.

– Избыток денег в финансовой сфере уменьшился. Следовательно, деньги стали дороже. Мы это увидели на росте ставок, – объясняет неожиданную щедрость банков известный экономист Сергей Хестанов. – При этом вкладчикам все же нужно быть внимательными: в договорах заготовлены разные хитрости.

Накопительные счета, в отличие от депозитов, бессрочные. Ограничений по максимальным суммам и способам пополнения нет. Но застраховано, как и в остальных видах вкладов, 1,4 млн руб.

Проценты выплачиваются ежемесячно. Есть капитализация (присоединение начисленных процентов к вкладу), чего почти не осталось среди депозитов.

Есть и валютные накопительные счета. Правда, проценты там намного ниже, зато за границей не придется платить комиссию за конвертацию.

Некоторые банки опускают процент до минимума (0,01–1%), если превышен установленный ими min/max порог.

Иногда банки начисляют проценты на минимальный остаток данного месяца, но по ставке, которая рассчитывается в зависимости от фактических минимумов за несколько предыдущих периодов (3, 6, 12 мес.).

В чем выигрыш

– Прежде чем нести сбережения в банк, надо четко понять, что человек хочет получить, – советует Хестанов. – Кому-то важен размер процентной ставки: чтобы вклад рос, но деньги всегда были под рукой и их можно было снять, ничего не теряя. Для других, наоборот, существенна величина неснижаемого остатка (а в таких счетах он нередко прописывается): они планируют почти полностью использовать содержимое счета, но при этом иметь хотя бы минимальный доход... Разнообразие условий огромное. Поэтому стоит потратить час и прикинуть с карандашом и блокнотом, какой из имеющихся на рынке вариантов вам подойдет лучше всего.

Чаще всего встречаются такие условия, – перечисляет «фишки» банков эксперт. – Некоторые устанавливают неснижаемый остаток. То есть на счету у вас всегда должно быть не меньше, скажем, 10 тыс. руб. Другие (и таких большинство) начисляют проценты только на минимум, который был на счету в истекшем месяце. Предположим, в начале января у вас было 50 тыс. руб., в середине месяца вы купили диван за 30 тыс., а потом пополнили счет снова до 50 тыс. В большинстве случаев проценты начислят на 20 тыс. – минимум, который оставался после покупки дивана. Есть банки, у которых, наоборот, ставка зависит от сделанных покупок – чем больше тратите, тем выше процент (но на оставшийся минимум). Нередко накопительный счет входит в пакет услуг, который банк предлагает клиенту, скажем, по мультикарте. В этом случае добавляются еще разные бонусы: кешбэк (возвращение на счет процентов от цены приобретенных по карте товаров), иногда – возвращение уплаченных другим банкам комиссий за переводы. По всем этим бонусам также есть много уточняющих условий, которые на практике могут оказаться не столь выгодны, как вам обещают банки. В общем, досконально изучайте все детали предложения.

Уточните до открытия счета:

Ряд банков не привязывают счет к карте. А если вы попросите ее выпустить, придется платить за обслуживание.

Некоторые банки оговаривают такое условие: пополнить счет можно только в безналичной форме. Или разрешают снятие средств только после перевода на карту банка (т.е. за снятие денег через кассу банка придется заплатить комиссию).

Есть накопительные счета с плавающей ставкой (т.е. в зависимости от ставки ЦБ банк может изменить свою в любой момент). Все это должно быть прописано в договоре.

* * *

Материал вышел в издании «Собеседник» №04-2019 под заголовком «Банки подняли ставки».

Теги: Банки

поделиться:


Колумнисты


Читайте также

Оформите подписку на наши издания