Новости дня

12 декабря, среда













11 декабря, вторник
































Ставки по депозитам начали расти. Стоит ли вкладываться?

«Собеседник» №40-2018

// фото: Антон Гынгазов / Global Look Press
// фото: Антон Гынгазов / Global Look Press

Впервые за последние несколько лет ставки по депозитам начали расти. Велика ли выгода?

Если в начале лета максимальный процент у топовых банков колебался между 4–5%, сейчас это – 6–6,5%. Некоторые предлагают и 7%, и даже чуть выше семи. Растут и ставки по валютным вкладам, правда, не столь масштабно. Между тем эксперты прогнозируют: не исключен и дальнейший рост. Ведь повышение ставки ЦБ – не единственная причина щедрости банков. Это, к примеру, еще и реакция на отток вкладов: на фоне низких ставок и слабеющего рубля люди стали массово забирать свои сбережения.

Так что же делать – воспользоваться ситуацией сейчас или подождать до зимы?

– Самое разумное в этом случае – выбрать вклад на не слишком длинный срок. Чтобы, во-первых, иметь возможность маневра и, во-вторых, чтобы деньги не лежали дома мертвым грузом, – советует экономист Сергей Хестанов. – Оптимальный срок – полгода.

Другой вариант, – продолжает эксперт, – если не хочется упустить возможное дальнейшее повышение ставок,  открыть вклад с неснижаемым остатком. Такой продукт, правда, есть не во всех банках. Но он удобен тем, что с него можно, не потеряв процентов, частично забрать деньги в любое время и переложить средства под более высокий процент. Впрочем, ставки по таким вкладам несколько ниже средних по рынку. Но этот минус компенсируется маневренностью, что в период неопределенности очень важно.

Продукт «в нагрузку»

Многие банки предлагают ставки выше рынка, если вклад открывается с возможностью инвестиций или страхования. Стоит ли соглашаться?

– За редчайшим исключением этого лучше не делать, – замечает Хестанов. – Помните: если что-то дают «в нагрузку», благоразумнее от этого отказаться. Эти инвестпродукты устроены достаточно сложно. Для того чтобы понять, что вам на самом деле предлагают, надо быть специалистом. Обычному вкладчику быстро оценить предложение слишком тяжело. Зато велики шансы столкнуться с нерациональным, невыгодным или довольно странным размещением своих средств. Мой совет обычным вкладчикам:  лучше не рисковать. Особенно если предлагают проценты намного выше рынка. Видите ли, в принципе, если мне поставить задачу сконструировать такой инвестпродукт с гарантированным доходом, я его сделаю. Но чудес не бывает: доходность этого инвестпродукта будет примерно такая же, как у депозита. Или чуть-чуть выше – если, скажем, составить его из надежных гособлигаций.

Не гонитесь за суперприбылью

– Если банк входит в систему АСВ и вы открываете вклад, который после начисления процентов не превысит 1,4 млн руб., волноваться не о чем: даже если банк обещает необоснованно высокий процент и вдруг лишается лицензии, деньги вам вернут, – напоминает Хестанов. – Но тут есть другая опасность. Вы можете оказаться жертвой «тетрадочных вкладов»: это когда банк не отображает принятые от вас средства в своей системе. Тогда АСВ может отказать в выплате: вас же нет в реестре. Можно ли обезопасить себя от такого? Только включив здравый смысл: если банк маленький и неизвестный, если предлагает слишком высокий процент, стоит задуматься: а так ли уж надо нести туда свои деньги?

– Есть еще такая уловка. Многие банки предлагают ставки от 9%, умалчивая, что такой процент появляется лишь на 5-й, а то и на 7-й месяц вклада. То есть в итоге годовой процент выходит даже ниже рыночного. Конечно, всегда стоит считать, прежде чем на что-то соглашаться, – советует Хестанов. – Тем более на такие предложения. Повторяю: чудес на депозитном рынке (относительно простом для понимания) не бывает.

Внимание: риск!

– Кредитно-потребительские кооперативы (КПК) всячески стараются походить на банки. Зазывают клиентов высокими ставками (значительно выше рынка). И заверениями, что вклады застрахованы, – предостерегает Хестанов. – Только вот они застрахованы не в АСВ, где компенсация гарантирована законом, а в какой-нибудь малоизвестной СК. И застрахован будет не вклад, а ответственность или еще что-то... В общем, если вы, желая получить большую прибыль, доверили средства КПК, помните: это исключительно ваш риск.

* * *

Материал вышел в издании «Собеседник» №40-2018 под заголовком «Ставки растут... Стоит ли вкладываться?».

Теги: Банки

поделиться:


Колумнисты


Читайте также

Оформите подписку на наши издания