Новости дня

22 ноября, среда


































21 ноября, вторник











Откуда берется кешбэк и что такое карты рассрочки: все о новых схемах банков

«Собеседник» №42-2017

Фото: Global Look Press

Sobesednik.ru узнал у эксперта о подводных камнях кешбэка и карт рассрочки, активно предлагаемых банками.

Все больше банков предлагает карты, на которые возвращается часть затраченных вами средств (кешбэк). А не так давно появились и совсем новые продукты – карты рассрочки. Реклама настойчиво рекомендует завести такую, обещая, что «проценты за вас заплатит магазин». Правда ли это? Помогает разобраться в карточных нюансах сооснователь платформы SweetCard Василий КУЗНЕЦОВ.

Рассрочка – та же кредитка

В России пока есть лишь три карты рассрочки – «Совесть» (Qiwi банка), «Халва» («Совкомбанка») и карта банка «Хоумкредит». Неужели и впрямь никакого подвоха, кроме того, что с них нельзя снять наличные?

– Обратите внимание на сроки рассрочки, – советует Василий Кузнецов. – Каждый из этих банков работает с партнерами по программам рассрочки. Партнеров становится все больше, но предложения со срокам рассрочки дольше, чем на три месяца, пока можно пересчитать по пальцам.

А что такое три месяца? В сущности ничего. Зато если вы не укладываетесь с платежами, вам придется выплачивать долг по стандартным кредитным условиям – в среднем от 10 до 36% годовых. У некоторых карт еще предусмотрен штраф (порядка 300 руб.).

Кто заплатит проценты?

– Но даже если вы уложились в указанный льготный период, банк все равно в накладе не останется. Есть так называемый interchange – доплата, которую выпустивший карту банк получает от торгового предприятия - любого, не обязательно партнера банка по той или иной программе. Предположим, вы приобрели товар на 10 тысяч руб., банк получит за это 150 руб. В сущности неплохо – это около 9% годовых, если вы успели погасить кредит за два месяца. Если же рассрочка на больший срок, ретейлер делает дополнительную выплату банку, который таким образом покрывает свои затраты на предоставление вам кредита.

В этих картах по сути все честно. Для вас товар идет по обычной цене магазина, как если бы вы пришли его покупать за наличные (другое дело, что ретейлер свои затраты банку уже заложил в эту цену). И при этом вы сами решаете – удобнее вам платить по частям или сразу. Для клиента тут единственная ловушка, и она исключительно психологического свойства: трезво оценить свои финансовые возможности и не уходить за льготный период.

Откуда берется кешбэк

Банки сейчас настойчиво убеждают завести карты, на которые возвращается часть наших трат. Как это работает?

– В основе – тот же interchange, как и в случае с картами рассрочки. Но, сами понимаете, банк получает 1–1,5%, а вам (если это, конечно не безусловный кешбек , то есть затраты в любых категориях) отдает не меньше 3%, а то и все 10% от потраченного. Откуда берутся эти проценты?

Бензин, кафе, мили

– Есть такое понятие – кешбэк в конкретных категориях. К примеру, банк предлагает вам завести автокарту, и 10% от каждой заправки будут возвращаться деньгами. Это прекрасно. Средний клиент тратит на бензин не более 5000 рублей в месяц. Это означает, что кешбэк составит 500 рублей. Откуда банк возьмёт эти деньги? Ответ прост: в условиях по карте написано,   для того, чтобы получить кэшбэка, вы должны за месяц истратить по карте не меньше 50 тысяч руб. Сумма платы, которую банк получит от ретейлеров, при таком обороте составит 500–700 рублей, что полностью окупит затраты банка.

Правда, в зарплатных картах, к которым также выпускают карты с кешбэком, обычно нет ни платы за обслуживание, ни требования потратить определенную сумму в месяц. Но это лишь потому, что этими картами люди и так активно пользуются.

Бонус от ретейлера

– Есть еще один вид – дополнительный кешбэк от ретейлера. Собственно, этим и занимается платформа SweetCard: изучая траты клиентов, вырабатывает для них персональные предложения. Их делает покупателю подключившийся к данной платформе ретейлер. В этом случае кешбек может составлять 10–15–20%.

У каждого клиента — свой набор персональных предложений. Условно говоря, если вы часто ходите в «Макдоналдс», можете получить предложение от «Бургер Кинг»; если ходите в «Магнит», то — от «Пятерочки»...

Никаких новых карт для этого человеку заводить не надо. Но дело это новое, поэтому узнавать, работает ли именно ваш банк по такой схеме, надо в самом банке. Просто спросить: есть ли у вас повышенные кешбэки от ретейлера.

Советы

Прежде чем заводить карту с кешбэком, хорошенько взвесьте – сколько вы на нее потратите и сколько сможете вернуть. Подсчитайте, во что обойдется ее выпуск, свои траты на обслуживание карты, подумайте, сможете ли выполнить условия по обязательному ежемесячному обороту. Потом прикиньте, так ли уж часто вы заправляетесь, ходите в рестораны, летаете на самолетах и так далее.

Если вы действительно готовы активно пользоваться картой при ежедневных покупках и выдерживать сроки, установленные для погашения задолженности, то карта рассрочки или карта с кешбэком действительно позволят сэкономить.

* * *

Материал вышел в издании «Собеседник» №42-2017 под заголовком «Банки играют краплеными картами?».

Теги: Банки

поделиться:





Колумнисты


Читайте также

Оформите подписку на наши издания