Новости дня

15 декабря, пятница




14 декабря, четверг









































После ограничения ставок по займам вернутся "столбовые" кредиты


«Люди вынуждены будут брать "столбовые" кредиты, как это было раньше, до существования микрофинансового рынка» // Антон Белицкий / Global Look Press

Финансовые эксперты объяснили, чем процентная ставка в 150% годовых грозит микрофинансовым компаниям и заемщикам.

В апреле Владимир Путин, выступая на заседании президиума Госсовета, сравнил российские микрофинансовые организации со старухой-процентщицей из романа Достоевского «Преступление и наказание». Глава государства подчеркнул, что у современных заемщиков возникает «немало трудных вопросов» из-за больших переплат, связанных с высокой процентной ставкой.

Судя по всему, в качестве ответной реакции Госдума решила установить в законе предельные значения процентных ставок для МФО. По данным газеты «Коммерсантъ», доходность микрозаймов, которая сейчас может достигать 800% в год, депутаты планируют ограничить уровнем 150% годовых.

Многие аналитики уже раскритиковали данную инициативу: специалисты уверены, что из-за ограничения процентной ставки по займам многие компании будут вынуждены уйти с рынка.

Sobesednik.ru обсудил ситуацию со специалистами в области кредитования.

Директор СРО НП «Объединение МиР» Андрей Паранич считает, что такое резкое урезание ставки сделает выдачу займов для компаний попросту невыгодным.

– Сейчас предельные значения процентных ставкок по займам МФО ограничены, – объясняет эксперт. – Они не могут более чем на треть превышать среднерыночное значение. Порядок расчёта регламентируется законом «О потребительском кредите», расчёт средневзвешенной ставки производится на основании данных 100 ведущих кредиторов, выдающих определенный вид займа. Участникам рынка нельзя отклоняться от этой средневзвешенной рыночной ставки больше, чем на треть. Таким образом, ставка, которую мы сейчас видим, это некая экономической реальность. Чем она обусловлена? Конкуренция на рынке достаточно сильная, кредиторов – 2400. Эта конкуренция заставляет участников рынка снижать ставки. И если ставка находится на уровне около 500 процентов годовых, это означает, что экономика не позволяет опустить ставку ниже.

– Не позволяет по каким причинам?

– Ставка складывается из стоимости привлечения денег экономико-финансовой организацией (она довольно высока), из себестоимости операции и из риска невозврата займа клиентом. Доминирующий фактор, когда мы говорим о высоких ставках, – это себестоимость операции. Когда банк выдает кредит в миллион рублей на несколько лет и когда микрофинансовая компания выдает займ в 10 тысяч рублей на две недели, они совершают одни и те же действия – их затраты примерно одинаковы. Но процентный доход за несколько лет на миллион и процентный доход за две недели на 10 тысяч – это две большие разницы.

В чем эта разница состоит?

– При выдаче займа на 10 тысяч рублей себестоимость самой операции (то есть привлечение клиента, зарплата сотрудников, которые обслуживают клиента, аренда и так далее) может доходить до 6 тысяч рублей. И в большинстве случаев микрофинансовая компания зарабатывает не на первом займе, а на лояльности клиента, повторном обращении в эту МФО. Если срезать ставку до 150% годовых, это значит, что компании будет совершенно невыгодно эти займы выдавать, однако у граждан останется потребность взять такой заем. И взять они их смогут – но уже у нелегальных кредиторов, которых не контролируют ни Банк России, ни СРО [саморегулируемые организации].

В каких случаях люди сегодня обращаются в МФО?

— Если у человека заболел зуб, а денег на оплату услуг стоматолога у него в данный момент нет, то ждать с лечением до момента, когда он получит зарплату, будет в прямом смысле очень больно. В этой ситуации вполне логично воспользоваться займом в МФО. Если вернуть займ в разумный срок – то есть сразу после получения зарплаты, – то реальные затраты на услугу МФО будут невысоки – несколько сотен рублей. И эти затраты вполне оправданы в контексте решаемой проблемы, – считает Паранич.

С ним согласился генеральный директор МФК «Быстроденьги» Юрий Провкин. По мнению финансиста, хотя инициатива депутатов продиктована благими соображениями, ограничение предельного размера процентной ставки приведет к активизации так называемых «черных кредиторов».

– Я думаю, что компании, которые занимаются «займами до зарплаты», вынуждены будут существенно изменить свою бизнес-модель, – сказал предприниматель. – Для некоторых компаний, наверно, такой шаг будет сильно угрожать их текущей деятельности; возможно, многие компании закроются. Я думаю, что сама инициатива исходит из хорошего: наши законодатели пытаются думать о клиенте и снижении закредитованности населения. Но я считаю, что данная инициатива будет иметь совершенно обратный эффект.

Что произойдет?

– Рынок ухудшится, «белые», «прозрачные» игроки уйдут с него, а потребность у клиентов никуда не денется. То есть люди вынуждены будут идти и брать так называемые «столбовые» кредиты [объявления, которые нелегальные заимодатели расклеивают на столбах – прим. ред.], как это было раньше, до существования микрофинансового рынка. Понятно, что инициатива пошла от поручения Путина, которое, кстати, заключалось не в ограничении ставки, как было предложено, а в снижении предельного размера обязательств заемщика.

Как предложение депутатов согласуется с позицией Центробанка?

– Я считаю, что данная инициатива противоречит позиции Центрального Банка. У Центрального Банка есть «дорожная карта» развития финансового рынка. В рамках нее уже предприняли кучу разных мер для борьбы с закредитованностью населения, ограничили максимальный уровень задолженности. С 1 июня вводятся новые ограничения по количеству займов и пролонгаций: сколько один заемщик может взять займов в год и какое количество пролонгировать он может по каждому займу. Есть ряд мероприятий, которые внедряются, и, мне кажется, эта инициатива неожиданно прилетела для всех нас.

На днях еще одну инициативу по кредитам предложил Центробанк: правление регулятора заявило, что хочет ограничить доступ к кредитам для малоимущих граждан. То есть у россиян с низким доходом, к примеру, потолок выплаты по кредиту не должен будет превышать 30% от зарплаты. К этому вы как относитесь?

– Да, такая инициатива тоже есть. Мы ее полностью поддерживаем и через ассоциацию СРО «МиР» участвуем в разработке этих нормативов, они называются DTI [debt to income] – соотношение дохода к долгу. Мы считаем, что нужно двигаться в этом направлении, как и большинство цивилизованных стран, – подчеркнул Провкин.

поделиться:





Колумнисты


Читайте также

Оформите подписку на наши издания