Как взять выгодный кредит?

Кредиты сегодня у каждого второго. И большинство из нас периодически задаются вопросом: платить по графику или гасить досрочно? Тратить излишки денег на себя или нести их в банк, чтобы побыстрее сбросить кредитную лямку и быть свободным от долгов в будущем? Гендиректор компании «Организация личных финансов» Алена Никитина дала несколько советов тем, кто еще сомневается, какую стратегию выбрать.

– В первую очередь имеет смысл гасить дорогие кредиты – те, у которых ставка 20–30% и больше. К таким займам относятся кредитные карты и потребительские кредиты.

– Заемщикам-«спринтерам» (тем, кто старается любой ценой расплатиться по кредиту в рекордно короткие сроки) не стоит забывать о «подушке безопасности» – некой страховочной сумме на случай потери работы или других проблем. Нет никакой гарантии, что не реализуется «страшный сон заемщика»: несколько месяцев вы, напрягаясь, будете платить с опережением графика, а потом ваше предприятие закроется и нечем будет заплатить даже обязательный платеж. Скажу, что на практике банки не делают скидку клиентам-«досрочникам», оказавшимся в трудной ситуации, – к ним подход такой же, как и к остальным проблемным должникам. Поэтому подстрахуйте себя сами – нормальной считается «заначка» из расчета суммы ваших расходов плюс платежи по кредиту на 6 месяцев вперед. Если тратите 15 тысяч в месяц и еще 5 платите в банк, то ваша «подушка» должна составлять 120 тысяч рублей.

– У ипотечников своя мотивация: за 20 лет кредита они переплачивают 2 цены за квартиру. График платежей у большинства банков – аннуитетный, то есть проценты плюс тело кредита. Причем в начале погашения вы платите в основном проценты в банк и совсем незначительно уменьшаете остаток долга. А ближе к концу срока кредита ситуация меняется с точностью до наоборот. Логично, что ипотечникам выгоднее досрочное погашение именно в начале, когда проценты наиболее высоки.

А когда больше половины кредита будет выплачено и проценты уже не будут так давить, можно будет и расслабиться.