Экономист: Более дорогими могут стать только новые кредиты

Разъяснение ЦБ о том, когда банки могут повышать ставки по кредитам в одностороннем порядке, вызвало много вопросов.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев по просьбе «Собеседника» прокомментировал ситуацию для наших читателей.

[:same:]

— Зачем ЦБ выпустил такое разъяснение? Главным образом непонятно, зачем такое разъяснение вообще нужно, если в законе о банковской деятельности прямо говорится: одностороннее повышение ставок по кредитам запрещено, если такое условие не прописано в договоре.

— Возникла путаница. ЦБ никакого специального разъяснения не делал и по банкам не рассылал. Речь идет о том, что на вопросы граждан отвечал юридический департамент ЦБ. Делал он это дважды — в июле прошлого года и в конце января нынешнего. Вот эти-то ответы СМИ и растиражировали как разъяснение ЦБ. Между тем вопросы были исключительно о таком нюансе, как страхование банковских кредитов: может ли банк повысить кредитную ставку, если страховка не выплачена клиентом в течение 30 дней (ответ: может, если это прописано в договоре) и что делать, если страховка оплачена, а из банка пришли бумаги о расторжении договора или о повышении ставки (ответ: разбираться с банком).

— Сейчас все боятся, что в трудные времена банки начнут повышать ставки в одностороннем порядке... И, как показали бунты владельцев валютной ипотеки, фактически так и происходит, потому что перерасчет валютного кредита выглядит поистине драконовским.

— Одностороннее повышение, повторяю, невозможно. Оно прямо запрещено статьей 29 Закона о банковской деятельности.

Регулирование ставки в одностороннем порядке возможно только для юридических лиц. Да и то если это прописано в договоре. А вот для физических лиц в одностороннем порядке ставку банк не может изменить никогда.

[:rsame:]

Иногда людей вводит в заблуждение переменная процентная ставка. Кажется, банк может ее изменить по своей воле, но на самом деле это не так. В случае переменной кредитной ставки в договоре описывается формула, по которой эта процентная ставка определяется. Как правило, кредиты с плавающей ставкой всегда долгосрочные, например ипотечные.

А в обычных потребительских кредитах такого пункта — о переменной процентной ставке — я ни разу не видел. Кроме того, в случае с потребительскими кредитами вопрос о том, страховать или нет кредит, обсуждается еще на стадии переговоров с клиентом. И если человек отказывается от страховки, ему сразу, до подписания договора, предлагают повышенную ставку.

[:image:]

— В июле прошлого года ЦБ установил диапазон, в котором банки могут повышать ставки по кредитам. В декабре это ограничение было снято (до 1 июля 2015 года), и кредитные ставки тут же полезли вверх...

— А это — уже совсем другая история. Ведь что такое ограничение по ставкам? Это когда берутся десять крупнейших банков страны, выводится среднее значение их ставок по кредитам определенного типа (например, ипотечного), и всем банкам разрешается увеличивать это среднее значение не больше, чем на 3,5%. Летом такое ограничение по ставкам ввели, а сейчас, в связи со сложными для банковской сферы временами, отменили. Но отменили временно. И эта отмена никак не может сказаться на старых клиентах банка. А тем клиентам, кто заключал договора кредитования после 18 декабря 2014 года, банки могли предложить их по более высоким ставкам. В любом случае помните — никто не может увеличить вам процентную ставку, прописанную в вашем кредитном договоре.

[:wsame:]

[:wsame:]