Как не ошибиться в пользовании банковскими услугами и не потерять свои деньги

Банкиры и эксперты назвали главные ошибки клиентов банков, которые могут стоить им больших денег.

Неоправданный оптимизм

Очень часто заемщики берут кредит с расчетом «потом подзаработаю» или «зарплату должны повысить», а когда их радужные прогнозы не сбываются, оказываются уже по уши в долгах.

– До того как поставить свою подпись в кредитном договоре, каждому заемщику полезно провести личный стресс-тест – моделирование худших ситуаций: потерю работы, снижение доходов до средних или даже низких – и просчитать все возможности выхода, – советует гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов Андрей Языков.

Чтобы не ошибиться, достаточно следовать формуле: доля платежей по кредитам и долгам не должна превышать 45% вашего среднего заработка, а на черный день должно быть отложено как минимум три суммы ежемесячного платежа по кредиту, что позволит платить по долгам независимо от обстоятельств.

Неправильный выбор

Кредит кредиту рознь. Если вам часто нужны именно наличные деньги, то не нужно брать кредитную карту – снятие наличных по ней вас просто разорит: за каждую операцию снятия с кредитки в банкомате банки берут 3–5% от суммы, и до момента возвращения всей суммы на счет вам будут ежедневно начисляться проценты.

– Запретите себе снимать наличные с кредитки – это безу-мно дорого. Кредитная карта хороша для безналичных операций, а если укладываетесь в льготный беспроцентный период (50 дней, как правило) – она для вас будет вообще идеальна, – считает финансовый консультант Алёна Никитина.

Вклад в банке тоже стоит выбирать под свои конкретные обстоятельства, так как условия могут сильно различаться. Не стоит открывать вклад на большой срок, если не уверены, что не придется забирать деньги досрочно – в этом случае проценты будут рассчитаны по самой низкой ставке «До востребования» (0,1–0,5% годовых, как правило).

Непунктуальность

Иногда задолженность может расти даже у ничего не подозревающих клиентов.

– Если клиент вносит платеж в самый последний момент, зачисление может произойти уже следующим днем, а это означает, что система автоматически засчитает «просрочку» и начислит штраф. При следующем погашении первым делом будет списан штраф, и тогда оставшейся суммы вам опять не хватит. Добросовестные банки сразу информируют клиента о возникшей проблеме, но так поступают не все, и тогда долг, о котором заемщик даже не подозревает, может накапливаться и расти в прогрессии. Простой выход – вносить платежи хотя бы на день раньше графика и следить за состоянием счета онлайн, – советует эксперт Ассоциации российских банков Сергей Григорян.

Спешка

Самые быстрые кредиты – самые дорогие. Если займы раздаются при наличии двух документов в течение часа всем желающим, значит, риск невозврата уже заложен в процентную ставку. Самые высокие ставки – у микрокредитных организаций, у которых они могут доходить до 600–800% годовых!

– Микрокредит берется на микросрок. Если взять 10 тысяч рублей, то через 2 недели нужно отдать 12 тысяч. А если просрочить и растянуть отдачу, сумма растет очень быстро. У нас есть заемщики, у которых за несколько месяцев заем вырастает в геометрической прогрессии и небольшая сумма превращается в большую проблему. Если год не гасить долг, то за 12 месяцев это уже будет не 10 тысяч, а все 100, и это нужно понимать заранее, – рассказали в отделе по взысканию проблемной задолженности одной из микрофинансовых организаций.

Бездействие

Главная ошибка – прятаться от банка в проблемной ситуации. Молчание и неплатежи сделают только хуже: долг будет расти за счет пеней и штрафов, коллекторы будут звонить в любое время, а по суду можно легко лишиться залогового имущества – квартиры или машины.

– Банку нужны деньги и сохранение заемщика, а не суды и продажа арестованного имущества, поэтому с банком в любой ситуации лучше договариваться – будет ли это отсрочка или реструктуризация задолженности, но короткую передышку можно получить, – прокомментировала Алёна Никитина. – В самом худшем случае залоговое имущество лучше реализовывать самому – продать квартиру, погасить кредит и остаться с какими-то деньгами всегда лучше, чем остаться вообще ни с чем.