Вклад уже не клад. Где и как хранить деньги с новыми ставками

Почему банки пошли на снижение ставок по депозитам и как найти выгодное предложение по вкладу, выяснял Sobesednik.ru.

На сколько понизились ставки?

– Процентные ставки по вкладам уже снизили несколько банков. Просто действия Сбера, как самого крупного участника рынка, наиболее заметны, – прокомментировал Sobesednik.ru заместитель начальника аналитического департамента Ассоциации российских банков Сергей Пенкин. – В основном понижение коснулось самой удобной для вкладчиков, но низкодоходной линейки вкладов – «Управляй», «Пополняй». По этим депозитам действуют упрощенные условия – их можно пополнять и снимать средства без потери процентов. Но за эти удобства приходится расплачиваться низкой ставкой, которая теперь будет еще ниже. Так, по депозиту «Управляй» сроком на 12 месяцев было 6% годовых, стало 5,5%. При сроке вклада 36 месяцев было 5,85%, стало 5,05%. Поскольку Сбер выступает ориентиром для более мелких банков, то аналогичный процесс пойдет и в коммерческих банках.

Особенно печальная ситуация с валютными вкладами. Ставки по долларовым депозитам в госбанках уже практически скатились к нулю, составляя меньше процента.

– Потребности банков в валюте сильно сократились: приток валюты во внешнеторговом обороте страны значительно превышает отток, – объясняет Сергей Пенкин.

Будут ли ставки расти?

Новые условия с более низкими ставками не распространяются на ранее открытые вклады. Но завести новый депозит или пролонгировать старый придется на новых, уже менее выгодных условиях.

Причина такой «вредности» банков – структурный профицит. То есть банки сегодня получают достаточно денег как от «физиков», так и от «юриков». Частные лица стали меньше тратить и больше сберегать, а коммерсантам в условиях экономической рецессии просто некуда инвестировать, вот они и пополняют банковские счета. В то же время банки, получая достаточно наличности, не могут ее нормально расходовать – кредитование как физических, так и юридических лиц сильно сократилось. Банки не хотят рисковать, раздавая кредиты в текущих условиях, они «пухнут» от денег и поэтому не заинтересованы создавать привлекательные условия для вкладчиков.

[:image:]

Увы, ждать прежних «сладких» ставок по 20 и более процентов годовых, как это было в 2014–2015 годах, сегодня не приходится. Центробанк РФ в этом году должен понизить ключевую ставку, и, возможно, даже неоднократно. Вслед за этим ставки в розничных банках еще немного сползут вниз.

Можно сказать, что это ожидание снижения уже учтено в текущих условиях. Так что дальнейшее сползание ставок вниз весьма вероятно, но оно не будет значительным – в районе 0,5%.

Как найти самый выгодный вклад?

Европейский опыт показывает: люди хранят деньги в банках даже при невысоких ставках. Депозит – не самый доходный, но наиболее надежный и безопасный способ вложения средств. Конечно, для своих кровных хочется найти лучшее применение, когда надежность сочетается с доходностью.

– Сегодня самое разумное решение – разделить накопления на два вклада, – советует Сергей Пенкин. – Часть положить на расходно-пополняемый депозит под сравнительно небольшой процент (5–6% годовых в госбанках). Эти средства можно будет снять в любой момент без потери процентов, получается такой удобный запас на черный день – у вас всегда будет быстрый доступ к этим деньгам. Накопительный вклад на более долгий срок, с более жесткими условиями снятия, но и с более щедрыми процентами (10% годовых и более) подойдет для «длинных» накоплений, где деньги будут лежать долго, но зато и прирастать более заметными темпами.

[:wsame:][:wsame:]