Источник: «Собеседник» №22-2015
12:01, 18 Июня 2015 Версия для печати

Остатки сладки: куда вкладывать деньги после падения ставок

В какой валюте открывать депозит?
В какой валюте открывать депозит?
Фото: Shutterstock

Что ждет вкладчиков после поправок в закон о страховании вкладов и в какой валюте открывать депозит, объяснил эксперт.

В чем сегодня выгоднее держать свои сбережения – в рублях или в валюте? Примут ли предложение главы Сбербанка Германа Грефа так изменить закон о страховании вкладов, чтобы при банкротстве банка каждый вкладчик – вне зависимости от размера депозита – терял часть своих накоплений? И стоит ли опасаться, что страховать, как предлагает тот же Греф, будут только один наш вклад лишь в одном банке?

Что обещают в рублях

Когда рубль в конце прошлого года резко упал, люди начали забирать свои вклады из банков. Те в ответ резко повысили ставки по депозитам. Но ненадолго – уже с начала 2015-го ставки поползли вниз.

Сегодня средние ставки по рублевым депозитам составляют 8,6–10% (для сравнения: инфляция в 2014-м – 11,4%). Как правило, такие ставки предлагают крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и т.д.).

Но есть ставки (обычно их предлагают небольшие банки) и выше – до 16% годовых. Иногда даже при небольшом минимальном взносе, который под силу многим: 10–30 тыс. руб. Впрочем, как правило, привлекательный процент предполагает вклад побольше. Обычно на уровне 100–500 тыс. руб. Есть, кстати, повышенные ставки (12–14%) и в крупных банках, но для тех граждан, которые готовы доверить кредитной организации 350 тыс. – 3,5 млн руб.

Что обещают в валюте

Валютные ставки по депозитам колеблются от 0,3 до 5%. Минимальные вклады тоже колеблются – от 5 евро/$ до 3 тысяч. Но если заняться арифметикой, вы неожиданно обнаружите, что больший доход выходит все же от размещения средств именно в рублях. К примеру, вы кладете 5 тыс. руб. в банк, где максимальная ставка по рублевому депозиту 8,95% годовых. Через год ваши 5 тысяч вырастут на 447,36 руб.

Но если в этом же банке вы откроете вклад в валюте и положите 100$ (примерно те же 5 тыс. руб.), то за год они принесут 2,07$ (это 2,07%), что составит чуть больше 100 руб. Аналогичная история произойдет и с евро – доход составит 1,4 евро за год при ставке 1,41%.

Правда, некоторые банки предлагают повышенный процент (3–4%). Но, как правило, речь в этих случаях идет о мультивалютных счетах, где минимальный рублевый порог – от 500 тыс. И хотя валютный минимум в таком вкладе может начинаться даже от 1 евро/$, это ситуацию не спасает – по условиям вклада не меньше половины его должно быть в рублях.

Есть, впрочем, и такие банки, кто честно предлагает 5% дохода в валюте без иных условий. Но при этом в рублях тот же самый банк обещает 13,5%. И это опять-таки перевешивает ситуацию в пользу рубля. По крайней мере до тех пор, пока сохраняется существующее соотношение рубля и доллара/евро.

Греф победит?

Вкладчики между тем теперь и вовсе сбиты с толку: не успели люди обрадоваться, что планка застрахованных вкладов поднялась с 700 тысяч до 1,4 млн руб., как глава Сбербанка Герман Греф предложил серьезно ущемить вкладчиков в правах – либо выплачивать сумму депозита не полностью (а только 90% от нее), либо ограничить выплату одним вкладом (т.е. если у человека пять депозитов в разных банках, каждый, скажем, по 1 млн руб., то при банкротстве всех этих банков ему должны выплатить в общей сложности не 5 млн, а всего 1) и другие, не менее интересные для банкиров схемы.

– Минфин и ЦБ уже высказались против изменений закона о страховании вкладов, – утешил финансовый омбудсмен Павел Медведев. – Ведь отмена гарантии полной сохранности средств, доверенных банку, ударит не только по вкладчикам. При малейших сомнениях в устойчивости «своего» банка граждане бросятся спасать размещенные в нем накопления и спровоцируют панику у клиентов других кредитных организаций.

Павел Медведев
Павел Медведев
Фото: Russsian Look

Легко догадаться, почему руководители крупнейших банков могут быть недовольны действующим законом о страховании вкладов (хотя, по моим сведениям, предложения, считающиеся грефовскими, ему приписаны по недоразумению), – продолжает Медведев. – Большие банки считают свои регулярные, определенные законом взносы в АСВ не только бессмысленными, но и вредными для себя – ведь они-то точно знают, что никогда не обанкротятся. А поддерживая взносами систему страхования, они позволяют мелким конкурентам привлекать те сбережения, которые в противном случае достались бы им.

Это рассуждение – полуправда, которая, как известно, хуже лжи. А правда состоит в том, что по идее, заложенной в закон о страховании, взносы давно уже не надо было бы платить. Потому что после выплат страховых сумм АСВ становится в первую очередь за деньгами обанкротившегося банка и компенсирует произведенные затраты.

Так на бумаге. А в реальности этого не происходит, так как от активов обанкротившегося банка остаются рожки да ножки – в среднем менее 15%. Остальное кто-то ухитряется разложить по своим карманам. Ясно, что АСВ превратилось в бездонную бочку. Приделать к бочке дно должны правоохранительные органы.

Пока это получается плохо. Вместо того чтобы искать утраченные миллиарды под фонарем – в карманах граждан, лучше попробовать найти их за углом – на счетах и в тайных схронах мошенников. а для этого надо побудить правоохранительные органы усовершенствовать процедуры расследования преступлений против собственности банков. Последнее самым авторитетным и могучим банкирам вполне под силу.

Полезно помнить

  • Вас привлекает процент, который предлагает банк, но его название ничего вам не говорит? Зайдите на сайт АСВ и проверьте, является ли этот банк участником системы страхования вкладов, не имеет ли он предупреждений, не предстоит ли ему санация и т.д. – списки все время меняются.
  • Не стоит выбирать банк, у которого нет офисов, даже если он предлагает самые выигрышные проценты.
  • Поинтересуйтесь, есть ли среди условий вклада капитализация. Это ваша дополнительная выгода: в этом случае проценты (ежемесячно или ежеквартально) начисляются не только на вложенную вами сумму, но и на ту, что «приросла» к вашим сбережениям в результате начисленных процентов.
  • Не ленитесь мониторить процентные ставки по депозитам, которые предлагают банки, хотя бы раз в три месяца. Если ставки вдруг стали повышаться, откройте вклад, положив небольшую сумму. Так вы «застолбите» повышенный процент – ведь когда закончится ваш депозит в другом банке, нет никакой гарантии, что ставки не упадут. А у вас уже будет открыт счет с повышенной ставкой. Многие таким образом в конце 2014-го обезопасили свои сбережения от инфляции. Главное, чтобы открытый вами вклад был пополняемым.

Все материалы о состоянии российской экономики и проблемах банковского сектора читайте на странице Курс рубля.

Также по теме

Подписаться на новости

Введите Ваш email:
email рассылки



Новости Партнеров

Loading...

Новое на сайте

20:08, 03 Декабря 2016
Режиссер Павел Лунгин рассказал в интервью Sobesednik.ru о совем новом фильме «Дама Пик» и других своих киноработах
»
17:04, 03 Декабря 2016
Sobesednik.ru выслушал историю женщины, которая в пенсионном возрасте реализовала себя в сфере туризма
»
14:34, 03 Декабря 2016
Кинообозреватель Sobesednik.ru – о драматическом фильме «Планетариум» Ребекки Злотовски
»