Чем объясняется «жадность» банков

Автокредиты

Банки приостановили выдачу льготных автокредитов. Это не фатально. Надо просто немного подождать, и скоро можно будет вновь рассчитывать купить авто в кредит под минимальные проценты. Дело в том, что чиновники убедились в эффективности программы льготного автокредитования только к концу прошлого года (хотя вместо ожидаемых 150 тыс. человек услугой воспользовались около 71 тыс.). Поэтому и окончательное решение о продлении этой программы было принято практически перед самыми праздниками. В итоге постановление о продлении должно было быть подписано в середине января, но этого не случилось.

В правительстве обещали, что непременно сделают это к концу января. Но банки вдруг чего-то испугались и приостановили выдачу денег. Как только в правительстве подпишут все нужные бумаги, программа возобновится.

Другие кредиты

Банки уменьшили кредитные портфели как по физическим лицам, так и по юридическим. Самое интересное, что стагнация выдачи кредитов происходит на фоне притока в банки вкладов (порядка 7% – такой рост был зафиксирован впервые за 2 года) и бюджетных средств. К тому же ЦБ в очередной раз снизил ставку рефинансирования, что, по мнению экспертов, должно привести к новому кредитному буму.
Но – нет. Банки осторожничают. То есть осторожничают они с гражданами – предприятиям кредиты стали выдавать активнее, и в конце прошлого года объем выданных кредитов юрлицам впервые превысил суммы погашения.

Видимо, поэтому – денег на всех не хватает – людям в кредитах по-прежнему чаще отказывают. Кроме того, ставки по кредитам для граждан держатся на очень высоких планках, иногда достигая 40–55%. Как считает директор центра макроэкономических исследований BDO Елена Матросова, это происходит потому, что «у банков не так много денег из-за необходимости формировать резервы под просрочку, длинных денег у них нет».

Впрочем, есть еще один нюанс – на декабрь 2009 года россияне остались должны банкам 250 млрд рублей. А закон о банкротстве физлиц так и не принят… Видимо, пока эти долги не вернутся в банки, получить кредит гражданам будет непросто.

Депозиты

Еще до декабря прошлого года банки завлекали вкладчиков повышенными процентами. Некоторые банки предлагали даже по 20% годовых… Народ деньги понес. И те, кто открыл депозиты в 2009 году, поступили правильно. Их ставки останутся на прежнем уровне (если в договоре не прописано иное).

В декабре, когда стало понятно, что уровень инфляции в стране понизился, а ЦБ взял курс на снижение ставки рефинансирования, проценты по вкладам начали уменьшаться. И положить рубли выше чем под 13,5% стало сложно.

А вот те, кто понес свои деньги в году наступившем, обнаружили, что ставки снизились еще больше. Одним из первых снижение начал Сбербанк. 15 января он сократил ставки по всем видам вкладов (кроме пенсионных и валютных) на 1–1,25 процентного пункта.

Сами банкиры не видят в этом ничего особенного. Например, вице-президент Собинбанка Павел Ильин предсказывает, что ставки по вкладам будут постепенно снижаться с начала года и их размер будет примерно равен ставке рефинансирования плюс 2%.  

Ставка ЦБ

В декабре 2009 года ЦБ десятый раз за год снизил ставку рефинансирования. Теперь она равна 8,75%. Простым гражданам до этой ставки, в сущности, дела нет. Кроме одного небольшого момента.

Когда вы кладете деньги в банк под большой процент, вы должны четко понимать: если ваш «большой процент» выше ставки рефинансирования более чем на 6 пунктов, то весь «излишек» будет облагаться налогом в 30%. Это копейки, если сумма вклада невелика, и вполне приличные деньги, с которыми вы расстанетесь, если вклад у вас большой. Например, вы копите на квартиру и на счету у вас больше 1,5 млн руб­лей – при депозите 19% годовых вы можете потерять до 700$ за год.