Проценты по кредитам: перезагрузка

Банки ринулись переманивать заемщиков у конкурентов под девизом «Плати меньше процентов», предлагая существенно улучшить условия по кредитам. Стоит ли соглашаться на внешне заманчивое предложение?

По статистике каждая пятая машина куплена в кредит, каждая десятая квартира – по ипотеке, половина всей мебели и бытовой техники продается в долг. Примерно треть всех заемщиков хоть раз испытывали сложности с выплатами. И практически каждый, у кого есть обязательства перед банком, задумывался, как уменьшить кредитную нагрузку.

Последствия мирового кризиса многие граждане расхлебывают до сих пор. Банки взвинтили ставки по кредитам и не спешат опускать их до приличного уровня. В итоге заемщики 2008–2010 годов оказались с непомерно дорогими кредитами на руках – под 30% годовых и даже выше. Сегодняшние ставки еще очень далеки от идеальных, но они значительно ниже «кризисных» – от 18% для потребительских кредитов. Сама жизнь породила новую банковскую услугу – рефинансирование кредита.

Что это дает?

Банки только кажутся похожими друг на друга, как близнецы. На самом деле среди них всегда можно выделить тех, кто непомерно жадничает, и тех, кто играет с клиентами по более честным правилам, обеспечивая бухгалтерское обслуживание. Перевод кредита из одного банка в другой и называется рефинансированием. Присмотреться к этой услуге стоит тем, у кого слишком высокий процент по кредиту, трудности с выплатами или несколько долгов в разных банках. В таком случае банк, который предоставляет услугу рефинансирования, погасит ваши долги – конечно, тоже в кредит, но уже под меньший процент.

– Больше всего услуга рефинансирования востребована среди тех заемщиков, у которых по разным банкам разбросано несколько кредитов. Гораздо дешевле иметь один кредит. К тому же это гораздо удобнее, чем разрываться между разными банками, боясь пропустить срок платежа, – рассказали «Собеседнику» в пресс-службе одного из банков.

Свои плюсы в рефинансировании кредита найдут те люди, кто мечтает уменьшить размер платежа или сократить срок кредита. Можно подобрать новый кредит, который будет дешевле или короче прежнего.

Подводные камни

Новый кредит по паспорту – это всегда новая бумажная волокита и суета. Банк будет проверять заемщика заново, поэтому потребуется собирать весь пакет документов – от справки о доходах до копии трудовой книжки. Больше всего мороки, конечно, с ипотечным кредитом – придется заново проводить оценку квартиры и оформлять несколько страховок, так как каждый банк имеет дело со «своими» оценщиками и страховщиками.
Перед тем как соглашаться на рефинансирование, важно хорошо все просчитать: будет ли эта операция выгодна. Вполне может оказаться, что издержки по оформлению нового кредита (комиссии, страховки, оценки) не покроют или даже превысят выигрыш по процентам.

Экономически выгодным рефинансирование становится в том случае, когда разница в процентах между старым и новым кредитами составляет больше 3%. В остальных случаях стоит просчитать все нюансы. Особенное внимание надо обратить на пункт, который банки обычно не выпячивают – «полная стоимость кредита». Это и есть реальный процент, который включает все комиссии и скрытые поборы. И он может существенно отличаться от рекламных обещаний. Под ставкой по кредиту 17% может быть мелко напечатано: полная стоимость кредита 40%. Правда – именно во второй цифре, по этой ставке вы будете расплачиваться с новым долгом. Такое рефинансирование вряд ли можно считать спасением от кредитного бремени.