Как вернуть деньги из банка?

Очереди в банки в кризисной Европе и США напомнили россиянам, как им самим в недалеком прошлом приходилось с боями добывать свои деньги из отечественных банков. Как можно при необходимости закрыть банковский вклад и вернуть свое?

Договор дороже денег

По закону каждый вкладчик может забрать свой вклад из банка в любой момент. Но бывают случаи, когда банк отказывается выдавать деньги – особенно в кризисные периоды. Как быть, когда вам нужны деньги сейчас, а банк уговаривает «немного подождать»?

Банковский депозит всегда имеет четкие условия – сумма, срок, проценты (кроме вкладов «До востребования», но проценты по ним минимальны – часто 1–2). Если вы решаете прервать срок депозита в одностороннем порядке, это может оказаться не так-то просто. Если такое право у вас оговорено в договоре, можете спать спокойно: максимум, что вы потеряете – это проценты за месяц.

Подвох кроется в ситуации, если проценты начисляются не ежемесячно, а периодами – раз в квартал, полгода или год. Тогда у банка будет велик соблазн внушить вам, что все накопленные за три месяца, полгода или год проценты «сгорели».

– Ответ на этот вопрос – в договоре между банком и клиентом. Трудно будет что-либо доказать, если в договоре черным по белому написано: в случае одностороннего расторжения договора проценты за неполный период не компенсируются. Поэтому стоит тщательно взвесить свои приобретения и потери, прежде чем расторгать договор с банком. А также перед тем, как его подписывать – вносить на депозит в банк лучше только свободные, «лишние» деньги, – советует начальник аналитического отдела Ассоциации российских банков Сергей Григорян.

Банковский депозит – это дальняя «заначка», поэтому важно реально рассчитать свои возможности, а не гнаться за обещанными прибылями. Общий механизм начисления процентов по депозиту можно свести к простой схеме: чем больше срок и суровее условия, тем выше проценты. Бессрочные вклады, которые можно забрать в любой момент, не дадут вам практически никакой прибыли.

Штрафной удар

Самым разорительным будет случай, когда, вложив деньги в банк на определенный срок, вы решите их снять буквально в первые месяцы. В этой ситуации можно лишиться не только процентов, но и части своих собственных денег – если в договоре прописаны штрафные санкции и комиссии за досрочное расторжение договора. Поскольку процентов по такому вкладу еще не набежало, банк может попытаться удержать штраф с тела вклада, то есть из кармана вкладчика.

Если банк попытался вас наказать за досрочное закрытие вклада, это можно опротестовать в суде. В 2004 году, когда один из крупнейших банков обложил своих клиентов такими штрафами, вкладчики массово пошли в суды и смогли вернуть свои средства.

– Если банк «жадничает» и не отдает ваши деньги, начать стоит с написания претензии в банк, которую необходимо зарегистрировать, а копию хранить у себя. Вам должны ответить письменно. В случае отказа надо идти в суд, где выигрыш клиенту практически гарантирован. Нелишним будет еще и подать жалобу в надзорный орган – Банк России (ЦБ), – советует банковский эксперт Анатолий Трегубов. – Максимум, что банк имеет право сделать в случае досрочного закрытия депозита – это посчитать вам процент по пониженной ставке, так как условия договора не были соблюдены.

Обходные пути

В этом году банки стали повышать ставки по вкладам – это верный признак, что они испытывают дефицит денег. Этот дефицит в самом неблагоприятном случае может обернуться задержками или отказами в выдаче наличности. Если вдруг ваш банк закроет перед вами двери, есть способы, как получить свои деньги, не уповая на милость банкиров.

Пластиковая карта – хорошее дополнение к банковскому счету. С ее помощью можно рассчитываться за покупки в случаях, если наличные снять не получается. Содержание карты обходится в 500–900 рублей в год.

Второй способ – снять деньги через банкомат другого банка. При этом лучше обратиться в «банки-партнеры», которые не возьмут комиссию или начислят ее по минимуму. Список таких партнеров должен быть размещен на сайте вашего банка.