Как уменьшить свой кредит?

Банковские ставки по кредитам часто кажутся заемщикам грабительскими. Поэтому многие клиенты банков выбирают для себя вариант побыстрее расплатиться, а не тянуть кредитную лямку от 5 до 20 лет.

 На такое вполне естественное желание клиента банки часто выдвигают разные условия: мораторий (запрет на досрочное погашение в течение 3–6 месяцев), штрафы (2–5% от вносимой досрочно суммы), ограничение размера платежа (чаще всего банки не хотят связываться с мелкими выплатами и принимают на «досрочку» не меньше 15–30 тысяч рублей). В итоге переплаты по кредиту выходят значительными, например, если платить ипотеку точно по графику платежей банка, то в итоге окажется, что вы заплатили сверху еще одну стоимость квартиры.

Об отмене штрафов и мораториев на досрочное погашение говорили уже давно – соответствующий законопроект собирались принять еще в 2009 году, но окончательно созрели только сейчас. В результате с 1 ноября 2011 года банки не имеют права препятствовать клиенту в досрочном погашении – ограничивать сумму или сроки платежей сверх кредитного графика.

– Если в кредитном договоре прописаны какие-то ограничения по досрочному погашению, все они утрачивают силу с 1 ноября. Когда и сколько вносить денег в счет погашения кредита, теперь решает только сам человек, а банк не имеет права ему препятствовать, – пояснил «Собеседнику» заместитель начальника аналитического отдела Ассоциации российских банков Сергей Григорян.

Предупреждаем банк

Но не все так просто. Предупредить банк о своем намерении внести досрочный платеж придется аж за 30 дней. Как правило, для этого нужно подать письменное заявление в банк. Оно будет носить только уведомительный характер – запретить банк вам ничего не может, но тем не менее эту процедуру никто не отменял. Кстати, некоторые банки не настаивают на предупреждении именно за 30 дней.

– Для своих клиентов мы оставили «льготную» норму – сообщить о досрочном погашении можно будет, как и раньше, не позже чем за 3 дня, – сказали «Собеседнику» в одном из крупных российских банков. – Месяц – слишком длинный срок, он не нужен банку и неудобен клиенту. А Гражданский кодекс позволяет менять этот срок в сторону уменьшения.

Удешевляем кредит

Новые поправки в ГК станут праздником для недавних заемщиков, у которых большие кредиты.

– Используя возможность частичного досрочного погашения без санкций, человек может существенно уменьшить как срок кредита, сумму выплат, так и общий объем переплаты за кредит. Теперь каждому по силам «удешевить» свой кредит. Я бы посоветовал заемщикам по возможности воспользоваться этими новыми правами. Не сильно напрягаясь и не особо отказывая себе в тратах, можно снизить кредитную нагрузку процентов на 20–30, – считает ипотечный брокер Сергей Долгов.

После внесения частичного досрочного погашения банк сразу же списывает уплаченную сумму, после чего составляет новый график платежей. Эксперты советуют все-таки каждый раз запрашивать в банке и получать на руки новый график платежей после каждого досрочного внесения денег – чтобы убедиться, что перерасчет произошел. Кроме того, новый график – важный документ, где зафиксированы новые платежи или новые сроки.

После внесения досрочного погашения меняются условия кредита – уменьшается либо срок кредита, либо сумма ежемесячного платежа. Второй вариант встречается чаще, так как банку выгодно сохранять заемщика как можно дольше в своих рядах. Многим клиентам тоже больше по душе именно уменьшение суммы платежа – ведь тогда уже со следующего месяца можно почувствовать, что кредитная ноша стала на самом деле полегче.